תשואות קופות גמל הן כל מה שאנחנו רואים מול העיניים, כשאנחנו מחפשים אפיק השקעה. אבל איך בוחרים קופת גמל עם תשואות גבוהות?
יש כל מיני שיטות לחסוך כסף לעתיד, בין אם זה עתיד שיקרה בפנסיה שלנו, בעוד שלושים שנה, ובין אם זה עתיד שיתרחש בעוד שש שנים – כשנצטרך כסף כדי לחגוג לילד שלנו בר מצווה. יש אנשים שאוהבים את הביטחון שהבנק שלהם נותן להם ומוכנים להסתפק בריבית נמוכה וכמעט לא משמעותית. אנשים אחרים חושבים, ובצדק, שאם כבר הם הצליחו לחסוך סכום כסף מסוים, הרי שהם הגיעו לשלב שבו הכסף הזה יכול לעבוד בשבילם ולייצר להם עוד כסף. האנשים האלה מפקידים בקרנות השתלמות או בקופות גמל, כשבשתיהן ניתן להגיע לתשואות נאות.
מאחר וקרנות השתלמות מיועדות לתקופת חיסכון יחסית קצרה (שש שנים), הרי שאם אנחנו רוצים לחסוך לתקופה ארוכה יותר, נשארנו עם קופות גמל.
אז מה עושים עם הכסף שלנו? איך נמקסם את מה שיש לנו, כיצד נאפשר לכסף לעבוד בשבילנו ולייצר לנו תשואות נאות? בכתבה זו נבחן את היכולת שלנו “לנבא” את אחוזי תשואות קופות גמל לפי הביצועים שלהן בשנים האחרונות, ונבין איך מבצעים השוואת קופות גמל.
תשואות קופות גמל בשנת 2020
מה היא קופת גמל להשקעה?
השוואת קופות גמל להשקעה – איך מוצאים את קופת הגמל עם התשואות הכי גבוהות?
תשואות קופות גמל להשקעה בשנת 2020
שאלות ותשובות
מה היא קופת גמל?
לפני שנסביר על בדיקת תשואות קופות גמל, כדאי שקודם כל תבינו מה היא קופת גמל:
קופת גמל היא צורת חיסכון שמתאימה בעיקר לחיסכון פנסיוני – כלומר צבירת כספים חודשית הצוברת תשואות ומשתחררת בעת היציאה לפנסיה. שכירים מתחלקים עם המעסיקים שלהם בהפקדות לקופת הגמל, כשאת הסכום המירבי משלם המעסיק, ואילו עצמאים מפקידים לעצמם, ונהנים מהטבות מס מסוימות.
כל קופת גמל מציעה מספר מסלולי חיסכון, בהתאם לבחירתו וליכולת של החוסך. חשוב לציין, שהבחירה במסלול השקעה וחיסכון איננה בהכרח קשורה רק לסכום שאתם מפקידים מדי חודש, אלא גם ליכולת שלכם להתמודד עם רמת הסיכון של המסלול.
מסלולי הסיכון השונים מייצרים אחוזים שונים של תשואות קופות גמל
לכל קופת גמל יש מספר מסלולים, בסיכונים שונים. תשואות קופות גמל קשורות ישירות לסוג המסלול שבחרתם: אם תחליטו להשקיע במסלול בסיכון נמוך, אתם תרוויחו יחסית מעט, כלומר התשואות תהיינה נמוכות בהשוואה למסלולים אחרים. המסלול הכי רווחי הוא מסלול בסיכון מוגבר, שיכול להגיע לביצועים חלומיים.
הנה לדוגמא, מסלולי הסיכון של הראל:
מסלול סיכון מוגבר הציג בשנים-עשר החודשים האחרונים 20.09 אחוזי תשואה.
מסלול סיכון בינוני נתן בשנים-עשר החודשים האחרונים 7.4 אחוזי תשואה.
מסלול סיכון מועט באותה חברת ביטוח ייצר בשנים-עשר החודשים האחרונים 2.72 אחוזי תשואה.
מה כולל כל מסלול של קופות הגמל?
מסלול סיכון מוגבר מאופיין בהשקעה עם הרבה תנודות, שמתמקדת במניות וניירות ערך במינימום שבעים וחמישה אחוזים מערך הפעילות.
מסלול סיכון בינוני כולל שילוב של השקעות, במינון מנייתי לא גבוה.
למשל, מסלול השקעות בסיכון בינוני של אלטשולר שחם כולל בין היתר את פיזור ההשקעות הבא:
- אגרות חוב ממשלתיים – צמוד מדד בישראל
- אגרות חוב ממשלתיים – לא צמוד בישראל
- אגרות חוב קונצרני בישראל
- אגרות חוב קונצרני בחו”ל
- מניות בישראל
- הלוואות בישראל
- מניות בחו”ל
- הלוואות בחו”ל
מסלול סיכון מועט הוא הרבה פעמים ברירת מחדל עבור אנשים שחוששים מ”הרפתקאות” ומעדיפים להרוויח תשואות קופות גמל נמוכות, ובלבד שהם יישנו בלילה בתחושה טובה וללא חרדות.
מסלול סיכון נמוך מושקע באיגרות חוב שונות, גם בישראל וגם במדינות אחרות, וההשקעה במניות (השקעה שנחשבת ל”מסוכנת” יותר) מוגבלת לעשרה אחוזים מסך כל ההשקעה.
ראוי לציין שחלק מבתי ההשקעה מצליחים לייצר תשואות נאות גם במסלול סיכון נמוך, למשל אלטשולר שחם שמסלול בסיכון נמוך שלו הניב בשנה האחרונה (מחודש מרץ 2020) 6.1 אחוזי תשואה.
איך יודעים לבחור מסלול נכון לנו בקופת גמל?
כל נושא בחירת קופת גמל ומסלול הסיכון בקופת הגמל הוא מאוד חשוב, וכמובן שהוא זה שישפיע על תשואות קופות גמל ועל הרווחים העתידיים שלכם. יחד עם זאת, כפי שכבר הבנתם, לא כל מסלול מתאים לכל אחד, בלי קשר לשאלת תשואות קופות גמל ולסכומים שנרוויח בכל מסלול. הדרך היחידה לבחור קופת גמל ומסלול בקופת גמל, היא לפנות לסוכן ביטוח שמתמחה גם בביטוח פנסיוני, ולעבוד יחד אתו. יועץ פנסיוני יידע ללוות אתכם בכל התהליך של בחירת קופת גמל, ולהתאים לכם את המסלול המתאים עבורכם.
אגב, יתכן שכעת אתם נמצאים במסלול שאינו מותאם לכם, ושווה לכם להתייעץ עם סוכן ביטוח בשביל להבין את מצבכם, ולבדוק אופציה של מעבר לקופת גמל אחרת, או למסלול אחר. אם אתם מעכבים את ההחלטה כי אתם חושבים שתהליך של ניוד קופת גמל הוא סיפור יקר, כדאי שתדעו שהמעבר עצמו אינו כרוך בתשלום. אתם לא צריכים לפדות את הקופה טרום זמנה (ולשלם מיסים) בכדי להעביר את תכולתה לקופה אחרת – ניוד של קופת גמל מתבצע על מעבר של הכספים ישירות מקופה אחת לאחרת, ללא פידיון.
בחירת קופת גמל לפי תשואות קופות גמל
אם אתם מעוניינים לבחור קופת גמל אך ורק לפי תשואות קופות גמל, אתם יכולים לבקש מסוכן הביטוח שלכם שיבצע עבורכם השוואת קופות גמל ויציג בפניכם את קופות הגמל שהראו את הרווחים הכי גבוהים בשנים האחרונות. חשוב לציין, שכאשר אתם עושים את החישובים שלכם, אל תשכחו לקחת בחשבון גם את דמי הניהול של אותה קופה. כלומר, אתם יכולים להתלהב מאוד מקופת גמל שמציגה ביצועים נהדרים, אך דמי הניהול שלה יקרים כל כך שהרווח שלכם בסופו של דבר נמוך מכפי שחשבתם.
כדי להבין אילו קופות גמל השיגו את התשואה הטובה ביותר בשנת 2020, נעשה השוואת קופות גמל.
תשואות קופות גמל בשנת 2020
| קופת הגמל | תשואות קופות גמל לשנת 2020 | תשואות קופות גמל בחמש השנים האחרונות |
| אנליסט גמל מניות בחו”ל | 30.36% | 91.45% |
| אנליסט גמל מניות בחו”ל | 30.36% | 91.45% |
| אלטשולר שחם השתלמות מניות | 16.92% | 86.40% |
| אלטשולר שחם גמל מניות | 17.45% | 88.37% |
| מנורה מבטחים השתלמות-מניות חו”ל | 28.69% | 67.58% |
| ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות | 17.68% | 73.61% |
| הלמן-אלדובי השתלמות מחקה מדד S&P500 | 23.98% | 79.32% |
| אנליסט השתלמות מניות | 24.03% | 89.59% |
| הלמן-אלדובי גמל מחקה מדד S&P500 | 24% | 79.82% |
| אנליסט גמל מניות | 24.14% | 91.40% |
| כלל השתלמות מניות | 20.35% | 66.67% |
| אקסלנס גמל מסלול מניות | 20.04% | 72.25% |
| אקסלנס השתלמות מניות | 19.51% | 72.30% |
| אקסלנס השתלמות מניות | 19.51% | 72.30% |
| מגדל השתלמות מניות | 20.76% | 65.69% |
| ילין לפידות קופת גמל מסלול מניות | 16.06% | 70.90% |
| מיטב דש השתלמות מניות | 20.41% | 64.06% |
| כלל תמר מניות | 21.03% | 70.51% |
מה היא קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה זו קופת גמל שמוגדרת כנזילה, כלומר ניתן למשוך ממנה כספים ללא כל קנס למעט מס רווח הון, גם אם המשיכה היא בצורה “הונית”, כלומר לא כקצבה חודשית, וגם אם המשיכה מתבצעת לפני הגיל הרשמי של פידיון קופת הגמל, כלומר לפני גיל שישים.
קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, והיא באה לתת פתרון לאנשים שצריכים כסף למטרות שונות, אך נאלצים לקחת הלוואות כי אין להם גישה לכסף שלהם, מאחר והוא סגור בקופת גמל. אם אתם מעוניינים לחסוך סכום כסף מסוים אבל אתם חוששים שאולי תזדקקו לו במהלך השנים, עדיף שתסגרו אותו בקופת גמל להשקעה, וכך תהיה לכם גישה לכספכם – מבלי שתצטרכו לשלם כל קנס.
בשביל לבחור קופת גמל להשקעה במסלול המתאים לכם, התייעצו עם יועץ פנסיוני ובקשו ממנו ללוות אתכם במסע הפיננסי לחיסכון יעיל. בינתיים, אתם יכולים לעשות השוואת קופות גמל להשקעה, ולהבין קצת על פעילות המוצר הזה בשוק החיסכון וההשקעות.
השוואת קופות גמל להשקעה – איך מוצאים את קופת הגמל עם התשואות הכי גבוהות?
גם בתחום זה ניתן לערוך השוואה בין קופות הגמל, ולחפש את תשואות קופות גמל להשקעה הגבוהות ביותר בשוק. לצורך כך, בואו נערוך השוואת קופות גמל להשקעה ונבדוק מי הציגה את התוצאות הטובות ביותר. שימו לב שדמי הניהול של קופות גמל להשקעה יחסית נמוכות, מה שהופך את המוצר הזה לאטרקטיבי אף יותר.
תשואות קופות גמל להשקעה בשנת 2020
| קופות גמל להשקעה | תשואות קופות גמל להשקעה בשנה האחרונה | תשואות קופות גמל להשקעה בשלוש השנים האחרונות |
| מיטב דש גמל להשקעה מסלול הלכה | 3.71% | 11.16% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח ללא מניות | 2.10% | 12.33% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח עד 15% במניות | 4.08% | 14.60% |
| פסגות NEXT גמל להשקעה כללי | 7.92% | 15.58% |
| פסגות NEXT גמל להשקעה חו”ל | 8.13% | 16.63% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי | 8.02% | 19.17% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה כללי | 8.18% | 19.34% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה חו”ל | 10.38% | 21.08% |
| פסגות NEXT גמל להשקעה מניות | 16.58% | 24.94% |
| מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות | 18.58% | 27.46% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות | 16.87% | 29.27% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה מניות | 22.98% | 46.21% |
תשובות לשאלות נפוצות
מה קורה אם אני לא מרוצה מהביצועים של תשואות קופות גמל בהן אני מושקע?
אם אתה רואה באתרי הכלכלה שקופות גמל אחרות הביאו תשואות גבוהות יותר מאלו שהציגו הקופות גמל שלך, ומן הסתם אתה לא מרוצה מהמצב הזה, פנה אל יועץ פנסיוני מומחה ובקש ממנו למצוא לך קופת גמל טובה יותר. ניוד קופות גמל רגילות כמו גם ניוד קופות גמל להשקעה הם קלים מאוד לביצוע, ואינם כרוכים בתשלומי מס או בקנסות.
אם פעם היה צריך לפתוח את קופת הגמל, לשלם קנס על פתיחה מוקדמת, ואז בעצם לפתוח קופת גמל חדשה ולהעביר לתוכה את הכספים, הרי שכיום ניוד קופת גמל מתבצע ישירות מקופה לקופה, ללא תיווך וללא קנסות - כי לא מתבצעת פה פעולה של פתיחת קופת הגמל. בנוסף, מאחר ואין פה "התחלה חדשה", קופת הגמל שומרת על כל זכויותיה, כך שאתה לא מתחיל מחדש אלא ממשיך.
איך נראים תשואות קופות גמל בתוכנית חיסכון לכל ילד?
אין הבדל בין גמל לילדים, כלומר תוכניות חיסכון לילדים שמושקעות בקופות גמל, ובין תוכניות אחרות של קופות גמל. ההבדל הוא בעיקר במסלולי הסיכון: רוב ההורים שמחליטים להפקיד את כספי התוכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל, מעדיפים בדרך כלל להשקיע במסלול בסיכון מועט או במסלול בסיכון בינוני. גם פה, כמו בכל מוצר אחר של קופות גמל, ניתן לשנות בכל עת מסלול וגם קופה.
בכל מקרה, גם מסלול בסיכון מועט של קופת גמל מניב תשואות גבוהות יותר מהריבית על חיסכון בבנק.
האם קופת גמל בניהול אישי מאפשרת למקסם תשואות קופות גמל?
למרות שזה נשמע מופרך, בהחלט יש לכל חוסך אפשרות לשלוט במסלולי ההשקעה של קופות הגמל, ולהחליט איפה להשקיע וכמה. קופת גמל בניהול אישי היא מוצר חדש יחסית בישראל, והיא מאפשרת חופש פעולה וחיסכון רב. במוצר זה אתה בעצם מחליט לבד על כל פעולה, נהנה מהטבות מס רבות ונמנע מתשלום דמי ניהול. החיסכון של דמי הניהול לבדו ממקסם את הרווחים שלך.
כמובן, כל זה אפשרי רק עבור אנשים בעלי קופת גמל להשקעה. אם יש לך קופת גמל "רגילה" ואתה רוצה לעבור לניהול אישי, אתה יכול לבצע ניוד קופות גמל ולעבור לקופת גמל להשקעה. שים לב, שלצורך ניהול אישי של קופת הגמל שלך עליך להבין קצת (או הרבה) בתחום שוק ההון, ובכל מקרה שווה להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני יציאה לדרך כזו.
אם לאחר תקופה מסוימת של ניהול אישי אתה מתחרט, אין שום בעיה: אתה יכול לחזור לפעילות של קופת גמל רגילה, ולהשאיר את המושכות בידי מנהלי ההשקעות.
האם מותר לפתוח את קופת הגמל לפני היציאה לפנסיה?
פתיחה מוקדמת של קופת הגמל גוררת קנסות, וחבל. אם אתה מעוניין לפתוח את קופת הגמל, תבצע קודם כל ניוד קופות גמל ותעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה. זו קופת גמל נזילה, שמאפשרת פתיחה מוקדמת ללא קנסות.
האם כשיוצאים לפנסיה ופותחים את קופת הגמל, צריך לשלם מס?
עד לא מזמן אנשים שיצאו לפנסיה, היו בהחלט צריכים לשלם מס, והוא היה גבוה למדי" שלושים וחמישה אחוזים מסך הסכום שנצבר. המס הזה נגס נתח ניכר מהרווחים של אנשים שבעצם יציאתם לפנסיה לא יהנו יותר מהכנסות אחרות. תיקון 190 פתר את העניין בכך שהוא נתן לפנסיונרים הטריים הזדמנות לא לשלם מס: מעתה כל אדם שמגיע לגיל שישים רשאי לפתוח את קופת הגמל שלו, ולשלם מס מופחת במשיכה הונית - עשרים וחמישה אחוזים במקום שלושים וחמישה אחוזים. אם הוא רוצה לבצע משיכה הונית עד שבעים אחוזים מהסכום - או אם הוא מחליט למשוך את הכסף כקצבה חודשית, בשני המקרים האלה הוא פטור ממס לחלוטין.
האם יש שנים טובות יותר עבור תשואות קופות גמל?
חמש השנים האחרונות נחשבות לשנים מצוינות עם ביצועים גבוהים, והשנה האחרונה (מאפריל 2020 ועד עתה - אפריל 2021) קופות הגמל מציגות תשואות מצוינות בכל המסלולים, סיכון מוגבר, סיכון בינוני וסיכון נמוך.