האם צריך לחשוש ממצב של כפל ביטוחי?
מהו כפל ביטוחי, ולמה זה פחות או יותר המונח היחידי שמעורר אנשים לפעולה של בדיקת הביטוח שלהם? האם זה החשש של תשלום כפול, חרדה של נפילה בפח ביטוחי כלשהו, או פשוט חוסר אונים שמקורו בחוסר הבנה בכל תחום הביטוח?
לא משנה מה היא התשובה שלכם לשאלות אלה, אין ספק שעליכם להיות מעורבים ומעורים בכל מה שקורה בביטוחים שלכם. מעבר לעובדה הפשוטה שזה הכסף שלכם שמופרש לצורך הביטוחים האלה בכל חודש, הביטוח נועד לשמור עליכם, אם חלילה משהו יקרה לכם ואתם (או המוטבים שלכם) תצטרכו לממש את הביטוח. לכן – למרות שזה לא כיף ולמי יש סבלנות להתעסק עם זה – צריך באופן קבוע לבדוק את כל הביטוחים שלכם (חוץ מאשר את ביטוח הרכב, הוא ממילא פג בתום שנה ודורש חידוש, כך שזו הזדמנות לבדוק פוליסות אחרות), ולוודא שאין לכם כפל ביטוחי, שאתם לא משלמים יותר מדי (בחלק מהביטוחים בוצעו רפורמות שמאפשרות לכם לשלם הרבה פחות עבור אותו ביטוח) – ושבאופן כללי אתם מכוסים היטב.
אז – מה בעצם צריך לבדוק, כשבאים לבדוק את כל הביטוחים?
קודם בדקו אלו סוגי ביטוח חיים יש לכם, ואם זה מה שאתם רוצים וצריכים
אם בכל פעם שמדברים על ביטוח חיים, אתם אומרים שאין לכם צורך לעשות כלום כי אתם כבר מסודרים, כלומר כבר מבוטחים – חשבו שנית. העובדה שיש לכם ביטוח חיים, לא אומר בהכרח שיש לכם דווקא ביטוח חיים טוב, או שאין לכם מצב של כפל ביטוחי.
יש כמה סוגי ביטוח חיים, חוץ מאשר הביטוח הרגיל, שכולם מכירים ונקרא גם ביטוח חיים ריסק, ויתכן שאתם לא מבוטחים דווקא בסוג הביטוח הכי מתאים עבורכם.
למשל, ביטוח חיים המשלב גם חיסכון. זה ביטוח חיים רגיל, כלומר כזה שאתם בוחרים סכום כסף שיועבר למוטבים שלכם אם חלילה משהו יקרה לכם, רק עם יתרון נוסף: חלק קטן מהכסף עובר לסוג של תוכנית חיסכון פנסיונית, עבורכם. יש גם סוג ביטוח חיים נוסף – ביטוח חיים עם מרכיב של פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות. שימו לב, שגם בסעיף זה עלולים להיקלע למצב של כפל ביטוחי, מאחר וסעיפי פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה יכולים להופיע לכם גם בפוליסות של חיסכון פנסיוני, בפוליסות של ביטוח מנהלים, פוליסות של ביטוח תאונות, ביטוח סיעודי ועוד.
האם אתם משלמים עבור הביטוח שלכם את המחיר הכי זול?
תחום הביטוחים עבר סוג של טלטלה בשנים האחרונות, כשהפך ליעיל יותר – וזול יותר. למשל ביטוח בריאות מאפשר לכם לבנות את תמהיל הביטוח שלכם בעצמכם, כדי להוזיל אותו. אתם יכולים להסיר או להוסיף סעיפים שפעם היו חלק מהביטוח, כמו תרופות מחוץ לסל, ניתוחים, רפואה משלימה ועוד.
גם תחום ביטוח החיים עבר רפורמה חשובה, שהוזילה את המחירים באופן משמעותי, לפעמים בחצי מחיר.
אז מה הבעיה, אתם שואלים? אתם בטח מניחים שמחירי הפרמיה שאתם משלמים הוזלו באופן אוטומטי. אז זהו, שזה לא עובד ככה. אם לא הפסקתם את הפוליסה ועברתם לפוליסה חדשה, אתם בטוח משלמים את המחירים הישנים יותר.
זו דרך אגב בעיה שיש בעיקר למבוטחים שעשו ביטוח חיים באופן עצמי (אונליין) או דרך חברת ביטוח. מבוטחים שעובדים עם סוכן ביטוח מקבלים ממנו עדכונים שוטפים, גם כשצריך להפסיק פוליסה אחת ולעבור לאחרת, כדי לנצל את הוזלת מחירי הביטוח.
בדיקה של כל סוגי הפוליסות שיש לכם
לא רק בביטוח חיים – כפל ביטוחי הוא מצב שיכול לקרות לכם בתחומי ביטוח נוספים. לכן, עליכם לבדוק את כל סוגי הביטוח שלכם באופן קבוע.
אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות אתר הר הביטוח. זהו אתר ממשלתי, המאפשר לכם לראות את כל הביטוחים שיש לכם, וגם לבדוק שאלות כמו עבר ביטוחי, בביטוח רכב.
שימו לב שהר הביטוח לא תמיד עונה לכם על כל שאלה שיש לכם בתחום כפל ביטוחי, וגם לא במציאת כל הפוליסות שיש לכם, שאת חלקן שכחתם או אפילו לא ידעתם שיש לכם. הר הביטוח מציג את רוב הפוליסות שלכם, למעט פוליסות “מוסתרות”. הוא גם יציג לכם פוליסות שסולקו כבר, ואתם תחשבו שאלה פוליסות פעילות.
לכן, אם אתם רוצים לערוך בדיקה מקיפה ויסודית של כל הפוליסות שלכם, כדאי שתעבדו עם איש מקצוע – סוכן ביטוח מיומן, שיוכל גם להעניק לכם שירות אישי, וגם יבצע עבורכם בדיקה מקיפה, שתגלה אם יש לכם כפל ביטוחי, ואם אתם משלמים יותר מדי על הביטוחים שלכם.
הסוכן יוכל להציג בפניכם את הפוליסות העדכניות שלכם, ולחשוב ביחד איתכם מה אתם צריכים, ומה אפשר לסלק או להפחית. מן הסתם אנחנו משתנים, קצב החיים הוא דינמי, ויתכן שדברים שהשתנו במרוצת השנים יכולים לתרום דווקא להוזלת הביטוח. למשל, אם הפסקתם לעשן, הרי שמגיע לכם לקבל הוזלה משמעותית בביטוח החיים ובביטוח בריאות.
האם צריך לחשוש ממצב של כפל ביטוחי?
כפל ביטוחי הוא לא צמד מילים שאמור להלחיץ אתכם. כלומר, אין ספק שצריך לבדוק ולפעמים גם למנוע כל כפל ביטוחי, אבל לא בכל תחום מדובר בבעיה. לדוגמא, אם יש לכם כפל ביטוחי בתחומים כמו סעיפי פיצוי בביטוח רכב או בביטוחי בריאות, סביר להניח שמדובר בבזבוז כסף משווע. אתם תקבלו פיצוי או כיסוי רק פעם אחת, ולכן מדובר בתשלום כפול ומיותר.
אבל בביטוח חיים, כפל ביטוחי אינו בהכרח מילת גנאי, מאחר והמוטבים יקבלו את סכום הביטוח מכל הפוליסות של ביטוח החיים, כך שלא מדובר בבזבוז.
השאלה, היחידה היא האם אתם מודעים לכך שיש לכם כפל ביטוחי, ואם אתם מאשרים את העובדה שאתם משלמים כפול או יותר. אם כן, אז אין בעיה.
מה שכן חשוב לוודא שאלה פוליסות מהדור החדש, ושאתם לא משלמים את הסכומים הישנים והיקרים יותר.