ביטוח חו"ל אשראי - איך הקורונה השפיעה על ביטוחי הנסיעות לחו"ל?

כל מי שמתכנן לטוס לחו”ל יודע שהדבר הראשון שצריך לחשוב עליו, הוא ביטוח נסיעות לחו”ל. גם מי שבריא, צעיר וטס לבד, חייב לעשות פוליסת ביטוח נסיעות שתכלול סעיפי כיסוי למגוון של צרות שעלולות לקרות: החל ממזוודה שלא מגיעה ליעדה, וכלה בפציעה, תאונה או צורך פתאומי באשפוז. אבל איפה הכי כדאי לעשות ביטוח נסיעות לחו”ל? האם ביטוח חול אשראי, שחברות האשראי מציעות לנו, אכן משתלם יותר מביטוח נסיעות לחו”ל שמציעות חברות הביטוח? ואולי הכי בטוח ללכת על ההצעה של סוכן הביטוח?

למה בעצם חייבים ביטוח נסיעות לחו”ל?

ביטוח נסיעות לחו”ל הוא ביטוח רפואי בעיקר, עם מרכיב של ביטוח כבודה. ולמה צריך ביטוח רפואי? כשאתם נמצאים בארץ, יש לכם ביטוח בריאות ששומר עליכם. אולי זה נראה לנו מובן מאליו, ומעולם לא חשבנו על זה לעומק, אבל יש לכם מושג כמה היה עולה לכם להגיע לייעוץ רפואי פשוט, אלמלא היה לכם ביטוח בריאות? כמה הייתם משלמים על אישפוז, על ניתוח, על קיבוע של רגע במרפאה? כל הבדיקות והטיפולים שאנו מקבלים בשיגרה היו עולים לנו עשרות אלפי שקלים, ללא ביטוח בריאות ממלכתי.

אבל ברגע שאנחנו עוזבים את מדינת ישראל, שום ביטוח לא תקף עלינו. לא ביטוח בריאות ממלכתי (כלומר, קופות החולים), ולא ביטוח בריאות פרטי, אם עשינו. אם משהו קורה לנו, ואנו זקוקים לטיפול רפואי, זה יעלה לנו הון עתק. לכן עושים ביטוח נסיעות לחו”ל, שעולה כמה שקלים ליום, ומבטיח לנו שגם אם חלילה משהו יקרה לנו, הטיול לא יתחרבש לנו, ובעיקר, לא נצטרך כל חיינו להחזיר כסף בתשלומים על אותה פציעה קטנה בחו”ל.

ביטוח חול אשראי – מה זה בעצם אומר?

בניגוד לשמו, ולמוצר שהוא למעשה מוכר לקהל הרחב, ביטוח חול דרך כרטיס אשראי הוא איננו ביטוח מחברה השייכת לחברת אשראי זו או אחרת. ביטוח חול אשראי מתבצע למעשה כמו מתווך נדל”ן שמוכר לקונה דירה. המתווך עצמו אינו בעל הדירה, ואת המוצר הסופי מקבל הקונה מבעל הדירה עצמו. באופן דומה מתבצע תהליך של ביטוח חול אשראי. אתם רוכשים ביטוח חול דרך כרטיס אשראי אך מקבלים את הביטוח עצמו מחברת הביטוח עצמה. לצורך העניין, אם יש לכם הוצאות רפואיות בחו”ל, אתם תפנו לחברת הביטוח.

האם ביטוח חול אשראי זול יותר מביטוח דרך חברת הביטוח?

מי שאחראית על הפעלת ביטוח נסיעות לחו”ל היא כמובן חברת הביטוח ולא חברת האשראי, כך שחברת האשראי לא יכולה להעניק פה איזו עסקה מטורפת מבחינת הכדאיות הכלכלית שלה. מה שחברות אשראי רבות עושות, זה להעניק חמישה ימים של ביטוח נסיעות בחינם. העלות היא כעשרה דולר לאדם, ועבור חברת האשראי זו עסקה משתלמת, כי לפעמים מטייל שרוצה לחסוך יצטרף לחברת האשראי במיוחד כדי לקבל את ההטבה. בכל מקרה, פוליסת הביטוח דרך חברות האשראי הן בסיסיות למדי, וממילא רוב האנשים מוסיפים הרחבות דרך חברות הביטוח , ומגיעים בדיוק לאותו מחיר לחבילת ביטוח.

למה אנשים מעדיפים לפעמים לרכוש ביטוח חול אשראי?

אנשים לפעמים מעדיפים את מה שמוכר וידוע להם. הם מתנהלים מול חברת האשראי שלהם מזה שנים, ומכירים אותה, ולכן הם רוכשים בעת הצורך ביטוח חול אשראי. את חברת הביטוח, לעומת זאת, הם כנראה לא מכירים, ולא בדיוק בטוחים איך להתנהל מולה, עם מי לדבר, כמה זה יעלה להם ועוד.

הכי טוב תמיד להתייעץ עם סוכן הביטוח, שעובד עם כל חברות הביטוח, ויכול לייעץ לכם באופן הכי נכון, מתאים לכם, ובנוסף נטול אינטרסים הקשורים לחברת ביטוח זו או אחרת.

איזה בעיות עלולות להתרחש בחו”ל, שעבורן נזדקק לביטוח בריאות?

הבעיות, הצרות, התאונות והמחלות שעלולות להתרחש ולהתפרץ בחו”ל, שונות בפלחי גיל שונים. אצל הצעירים רוב הבעיות הן פציעות כתוצאה מחוסר אחריות מספק, ואצל מבוגרים נראה הרבה פציעות של הליכה מרובה, או אירועי לב.

מימוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו”ל אצל צעירים לרוב מופעלת במקרים אלה:

• התייבשות
• האנג אובר ותאונות / פציעות כתוצאה משיכרות
• פציעות כתוצאה מספורט, או מפעילות אקסטרים כמו סקי, אופניים, ספורט ימי וכדומה.
• התקפי חרדה, צורך בקבלת טיפול נפשי
• כאבי שיניים וצורך לעבור טיפול שיניים באופן חירום
• תאונות מנהיגה על רכב או אופנוע
• קילקול קיבה
• ועוד

מימוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו”ל אצל מבוגרים לרוב מופעלת במקרים אלה:

• החלקה או סיבוב קרסול תוך הליכה
• בילבול קיצוני
• כאבי גפיים
• התייבשות עקב הליכה מרובה
• תאונות כהולכי רגל
• קילקול קיבה
• התקף לב, אירוע מוחי ואירועים נוספים המצריכים אשפוז, טיפול וניתוחים
• ועוד

כמה בעצם עולה לעבור טיפולים או אשפוז בחו”ל?

בכתבה שפורסמה בדה מארקר לפני מספר שנים, תואר מקרה של בחורה שהגיעה לבית החולים בקליפורניה עם שלושה חתכים בברך. טיפול מהיר וקצר, שלאחריו היא התבקשה לשלם: 2229 דולר. בערך עשרת אלפים שקלים. באותו זמן בחור שביקר בבית החולים לנוקס היל בניו יורק קיבל חשבון בסך 3,355 דולר – עבור טיפול של חמישה תפרים באצבע. סיבת “התאונה” – קילוף אבוקדו.

כדי לסבר את האוזן, בואו נבדוק כמה עולה ביקור במרפאה, טיפול או אישפוז במדינות שונות. המחיר – בדולרים:

 ומה עם הקורונה? איך היא משתלבת בביטוח נסיעות לחו”ל?

הקורונה תופסת חלק ניכר מביטוח הנסיעות לחו”ל בגירסתו המעודכנת, אצל סוכני הנסיעות וגם דרך ביטוח חול אשראי. היא נוכחת הן בסעיף הרפואי, והן בסעיף ביטוח ביטול טיסה.

אם אתם לא מודעים למשמעות קבלת הטיפול לקורונה בחו”ל, הסיפור הבא ימחיש לכם את גודל הבעיה שעלול להיתקל בה כל אדם שטס לחו”ל:

במגזין רפואי שפורסם השנה, נסקרה כתבה של תושב סיאטל בן שבעים, שחלה בקורונה ואושפז, ובעודו מתאושש בביתו קיבל את חשבון בית החולים, שנפרס על פני מאה שמונים ואחד עמודים, ופירט כל תרופה וטיפול שקיבל.

החשבון היה על סך… אתם יושבים?  1,122,501.04 דולר. יותר ממיליון דולר. ובשקלים: כמעט ארבעה מיליון שקלים, עבור טיפול קורונה בבית החולים בסיאטל.

למזלו של הבחור, היה לו ביטוח בריאות פרטי, וכך הוא ניצל מגזירת גורל של התרוששות מוחלטת ואולי אפילו איבוד כל נכסיו בעולם.

ומה היה קורה לו היה מגיע לשם מטייל צעיר ובריא מישראל, שלא עשה ביטוח בריאות לחו”ל כי סבר שכלום לא יקרה לו, אבל פתאום נזקק לטיפול כזה כי הוא פשוט נדבק בקורונה?

להתחיל את החיים עם חוב של ארבעה מיליון שקלים, בגלל חופשה של כמה ימים שעשיתם אחרי צבא, זה ממש לא סימפטי.

ולחשוב שאת כל הסכום המטורף הזה היה ניתן למנוע תמורת כמה שקלים.

ביטוח נסיעות לחו”ל בתקופת הקורונה – לא רק בשביל מקרי אישפוז או טיפול

תקופת הקורונה מאתגרת במיוחד, כי העולם, כפי שאנו מכירים אותו, פשוט השתנה. טיסות מתבטלות, שדות תעופה נסגרים, נוסעים נאלצים לרדת מהמטוס שנייה לפני שהוא ממריא. הכאוס גדול ואין ממש שיטה בבלגן. אף אחד לא יודע להבטיח לכם, בזמן רכישת הכרטיסים, אם הטיסה אכן תתקיים כסדרה. וגם אם תצליחו לעלות על הטיסה, מי מבטיח לכם שיכניסו אתכם למדינת היעד? או, לחילופין, אם תצליחו להיכנס, לטייל וליהנות – מי יכול להבטיח לכם שהמדינה הירוקה שאפשרה לכם לנשום לרווחה ולהרגיש קצת כאילו אתם חוזרים לעצמכם, לא תהפוך בין ליל למדינה אדומה, שיש לשהות בבידוד מיד עם צאתה?

אף אחד לא יכול להבטיח לכם כזה דבר, כי הקורונה פשוט טרפה את כל הכללים שהכרנו. הדבר היחיד שיכול להעניק לכם מעט שקט ושלווה, זה לעשות ביטוח נסיעות לחו”ל שמכסה כל תרחיש אפשרי, כולל הרחבה לתקופת הקורונה שמכסה הוצאות רפואיות בחו”ל, וגם כל תרחיש אפשרי של ביטול טיסה מסיבה של קורונה. כשאתם מבצעים את הביטוח, התייעצו עם סוכן הביטוח לגבי הפעלת ביטוח נסיעות לחו”ל, בכדי שיסביר לכם מה בדיוק צריך לעשות בכל מצב של צורך או בעיה.

מה חשוב לברר בביטוח נסיעות לחו”ל?

כשאתם טסים כעת לחו”ל, אתם צריכים לוודא שבחרתם פוליסת ביטוח נסיעות הכוללת סעיפים המבטיחים לכם החזר כספי גם במקרים של ביטולים או דחיות של טיסות, מקרים מסובכים יותר של בעיות רפואיות וכן הלאה. למשל:

•  פינוי אווירי לבית חולים  – אם אתם מטיילים במקום שאין בו בית חולים ראוי לטפל בכם, תזדקקו לפינוי מהיר לבית חולים אחר. לפעמים זה יהיה אפילו במדינה אחרת. הפינוי הזה יקר מאד, ועדיף להיות מכוסים. בתקופת הקורונה חשוב לשים לב שסעיף זה, שלרוב נכנס בעיקר לביטוח בריאות של מטיילים הטסים לספורט אתגרי, ייכנס גם לביטוח הנוכחי שלכם. כנ”ל לגבי פינוי יבשתי, באמצעות מונית או אמבולנס.

• טיפול במקרה של גילוי נגיף הקורונה בחו”ל, על כל מה שכרוך בכניסה לבידוד במדינה המקומית מבחינה פיננסית – שינוי כרטיסי טיסה, המשך הארכת החופשה בלית ברירה, תשלום על לינה נוספת וכד’.
• טיפול במקרה של גילוי נגיף הקורונה בחו”ל – קבלת טיפול מקומי אם צריך.
• ביטוח ביטוח טיסות – לכל מקרה של ביטול טיסה מצידכם, או מצד חברת התעופה. תתפלאו לשמוע שלא בהכרח תקבלו כסף בחזרה, רק בגלל שחברת התעופה ביטלה בעצמה את הטיסה בשל הקורונה והמגבלות שלה – ותמיד עדיף להיות מבוטחים.
• טיפול במקרה של גילוי נגיף הקורונה בארץ, וביטול הטיסה.
• ביטול, קיצור או הארכה של הנסיעה
• ביטול הטיסה גם למקרה שאין אזהרה רשמית של משרד הבריאות במדינת היעד.

מי קובע את מחיר פוליסת ביטוח נסיעות?

מחיר הפוליסה הוא שילוב של מספר נתונים:

• טווח הכיסוי של הפוליסה, ככל שהיא מקיפה יותר, כך  המחיר שלה גבוה יותר.
• משך תקופת הביטוח – המחיר הוא פר יום, כך שאם תטוסו לשבוע או לחודש, מן הסתם תשלמו מחיר אחר.
• יעד הטיסה- אם אתם מטיילים במדינה נחשלת, לא מתקדמת ונטולת מערכת בריאות מתקדמת, תשלמו מחיר גבוה יותר מביטוח נסיעות למדינה מערבית, כי תצטרכו להוסיף סעיף של הטסה אווירית לבית חולים, וכן הלאה.
• יעד הטיול- אם אתם טסים לסקי או לספורט אקסטרים מסוג אחר, תזדקקו לפוליסה רחבה ויקרה יותר עם סעיפים של חילוץ והצלה, וכדומה.
•  הנתונים האישיים של המבוטח. גיל ומצב בריאותי.

הפוליסה התייקרה מאד בגלל הקורונה: בקיץ של שנת 2019, קצת לפני שהנגיף פרץ לחיינו, מטייל בריא בטווח גילאים של 18 עד 60 שילם בסביבות עשרה דולר לביטוח נסיעות לחו”ל עבור תקופה של שבוע. בקיץ 2020 המחיר עלה לעשרים דולר, ואף יותר. אבל אין מה לעשות, עדיף לשלם עשרים דולר מאשר מאות אלפי דולר.

 האם ביטוח חול אשראי יכול לספק את כל מה שאנחנו צריכים כרגע, בתקופת הקורונה?

כפי שציינו קודם, חברות האשראי מציעות חבילת ביטוח בסיסית, שעליה אתם יכולים להוסיף סעיפים ונדבכים. להלן פירוט הכיסוי של מספר חברות אשראי למסלול ביטוח חול אשראי:

ויזה כאל – באמצעות חברת הביטוח הראל:

• כיסוי מלא עבור הוצאות רפואיות מחוץ לישראל, בתקופת אשפוז וגם לא בזמן אשפוז
• פינוי באמצעות היבשה, האוויר או דרך הים להגעה לבית חולים סמוך
• חזרה לישראל בטיסה
• החזר על תרופות
• טיפולי שיניים בעת הצורך