מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

אנשים שמעוניינים לקבל משכנתא מהבנק, נדרשים לעשות ביטוח למשכנתא. ביטוח המשכנתא מורכב משני סעיפים:

  • ביטוח מבנה, השומר על הנכס גם במקרים לא צפויים של רעידת אדמה, שריפה, שיטפון וכל מה שעלול להזיק לבית, להרוס אותו או לקלקל חלקים ממנו. 
  • ביטוח חיים, שמגן על ההשקעה של הבנק במקרה שאחד הלווים נפטר, ועול המשכנתא נופך במלואו על כתפיו של בן הזוג שנותר בחיים, מה שעלול לגרום לפיגורים בתשלומי המשכנתא. במקרה כזה, הביטוח משלם את כל יתרת הסכום לבנק. 

מובן מאליו, שהחלק של ביטוח מבנה עובר בקלות. מה שמסובך יותר זה החלק של ביטוח חיים. הלווים צריכים למלא שאלון רפואי, שבשפה מקצועית נקרא חיתום, ורק אם מצבם הגופני משביע את רצונם של אנשי הביטוח, הם מקבלים את ביטוח החיים ויכולים לפיכך לקבל את המשכנתא הנכספת. 

אך מה קורה כשאנשים שעשו בעבר ביטוח מחלות קשות, וגם ביצעו תביעת ביטוח מחלות קשות ומימשו את הפוליסה, מבקשים לעשות ביטוח חיים למשכנתא? מה קורה כשחולי סרטן בהווה או בעבר ניגשים לקבל משכנתא, ומסורבים עוד בשלב החיתום?

ביטוח חיים

ביטוח חיים למשכנתא לחולי סרטן – רוב חברות הביטוח מסרבות לבטח

הרפואה המודרנית המתקדמת מוצאת פתרונות חדשניים גם למחלות שבעבר נראו לנו חשוכות מרפא. עד לפני כמה שנים, סרטן נחשב כמעט גזר דין מוות. כיום, הרפואה יודעת להתמודד עם רוב סוגי הסרטן, במיוחד ברפואה הפרטית המתקדמת. ישנם טיפולים מצילי חיים, תרופות חדשניות ופיתוחים שגורמים לאנשים להבריא לחלוטין.

כך נוצר מצב שגם אנשים שלקו או סובלים בהווה ממחלות קשות כמו סרטן, יכולים לתכנן את חייהם קדימה, להתחתן, לרכוש בית ולהקים משפחה לתפארת. 

הבעיה שמתעוררת, ולרוב באה בהפתעה לחולי ומחלימי הסרטן שבאים לקבל משכנתא בבנק, היא שחלק ניכר מחברות הביטוח מסרבות לבטח את חולי הסרטן בעבר ובהווה, בגלל הרכיב של ביטוח חיים, שאצל חולי סרטן, בעבר או בהווה, הוא בעל ריסק גבוה יותר.

זהו מצב בלתי נסבל: לא רק שחולי ומחלימי הסרטן צריכים להתמודד עם ההשלכות של המחלה, הם גם לא יכולים להמשיך את חייהם כרגיל, לתכנן את העתיד שלהם קדימה ולשכוח קצת מהצרות שלהם. גרוע מכך, לפעמים המעצור שמציבות חברות הביטוח, מגיע הרבה אחרי שבני הזוג כבר הפקיד צ’ק ראשון כפיקדון לרכישת הדירה שלהם, ואחרי שכבר בוצעו חלק מההליכים משפטיים לרכישת הדירה. 

מה עושים?

האם מוותרים על רכישת בית? 

מה פתאום! יש הרבה מה לעשות!

הצעת חוק חדשה נגד סירוב הבנקים להציע ביטוח חיים למשכנתא לחולי סרטן 

חברת הכנסת קארין אלהרר העלתה הצעת חוק, שכבר אושרה לאחרונה, לפיה בנקים לא יורשו לסרב להעניק משכנתא לאדם עם מוגבלות, אם המגבלה היא זו שמונעת מאותו אדם לרכוש את הדירה. כך נכתב בהצעת החוק:

“גוף פיננסי לא יסרב לתת הלוואה לדיור לאדם שנקבע לגביו שהוא אדם עם מוגבלות מקצרת חיים אם ומתקיימים לגביו כל התנאים שבסעיף, בכלל זה גם שההלוואה מבוקשת לרכישת דירה יחידה או חלופית (משפר דיור), ושהאדם עם המוגבלות עומד בתנאי ההלוואה שהגוף הפיננסי מציע והציג לו אישור שהוא מבוטח בביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. סכום ההלוואה יהיה כפול מסכום הביטוח ולכל היותר מיליון שקלים חדשים.”

משמעות החוק, שגם חולי סרטן בהווה ובעבר יכולים להתעקש על קבלת משכנתא, לפעמים תוך החרגה בביטוח חיים. אין ספק שבמקרים כאלה יועצי משכנתא מומחים יכולים לסייע מאד, ועדיף להתייעץ איתם עוד לפני קבלת ההלוואה – יותר קל להתחיל בצורה נכונה ועם סיוע צמוד מהצעד הראשון, מאשר לקבל סירוב מחברת הביטוח או הבנק – ורק אז לערב יועץ משכנתאות כדי לנסות להפוך את ההחלטה. 

זוג בשיחה עם הרופא

מה לגבי ביטוח משכנתא לחולי סרטן לשעבר?

מסיפורים ברשת ניתן להתרשם שגם עניין ביטוח משכנתא לחולי סרטן לשעבר היא בעיה. לחברות ביטוח רבות יש מדיניות של לא לבטח חולי סרטן עד שבע שנים משלב ההחלמה מהמחלה. בכתבה שפורסמה בynet בפברואר 2019 תואר מקרה של בחורה בת עשרים ושש, חולת סרטן לשעבר, שנתקלה בסירוב לבטח אותה, מה שחוסם אותה מלקחת משכנתא עם בן זוגה. בגיל כל כך צעיר להיות מסורבת משכנתא, אמרה המרואיינת, זה ממש לעצור את העתיד שלנו כזוג צעיר. 

ביטוח מחלות קשות כאמצעי לביטוח משכנתא לחולי סרטן 

למרות שיש חוק ברור, עדיין חברות הביטוח לעיתים מסרבות לבטח אדם שחלה בסרטן בעבר, או חולה בהווה. למרות זאת, יש כמה אפשרויות לעקוף את סירוב הביטוח לעשות ביטוח חיים למשכנתא:

  • ליווי צמוד של יועץ משכנתאות 
  • פנייה למפקח על שוק ההון והביטוח
  • הגדלת פרמיית ביטוח החיים של בן הזוג הבריא, תמורת ייקור הפרמיה
  • החרגת המחלה במקרה של מוות בן הזוג החולה. 
  • בדיקה מקיפה של ההגדרה “בעל מוגבלות מקצרת חיים”, שבגללה אתם מסורבי ביטוח. 
  • ועוד!
שאלות ותשובות:
האם כל המחלות הקשות מובילות לסירוב ביטוח?

לא כל המחלות הקשות מייצרות מצב של סירוב ביטוח. ישנן מחלות קשות שלא עומדות בסטטיסטיקה גבוהה של תמותה. המחלות שבגללן מקבלים סירוב לביטוח חיים הן בעיקר אלה שסיכויי התמותה שלהן גבוהים, ובמיוחד מחלות שנוטות לחזור ולהתפרץ שוב אחרי כמה שנים.

אם בת הזוג שלי מחלימה מסרטן, אוכל לקחת לבד את המשכנתא?

רוב הבנקים לא מאפשרים לבעל משכורת בודדה לקבל משכנתא, אלא אם הוא עומד בקריטריונים מאד מסויימים. מה שכן, תוכל לקחת עליך את רוב ביטוח החיים.

האם ביטוח מחלות קשות יכול לעזור לקחת ביטוח חיים למשכנתא לחולי סרטן?

לכאורה אין קשר בין שני הדברים, כי ביטוח מחלות קשות אמור לעזור לך במקרה של גילוי מחלה קשה, ואילו ביטוח חיים למשכנתא לחולי סרטן זו פעולה שנעשית לאחר הגילוי ולרוב מסורבת בגללה, אבל יועץ משכנתאות טוב יוכל לסייע לך בשילוב שני רכיבי הביטוח, מחלות קשות וביטוח חיים, בדרך לקבלת המשכנתא הנכספת.

האם קרה שחברת ביטוח סירבה לעשות ביטוח חיים למשכנתא לחולי סרטן, והחולה הצליח בסוף לקבל את המשכנתא?

כן, זו מטרת הכתבה, שתבינו שסירוב לביטוח חיים מצד הגורם המבטח - אינו סוף פסוק. יש מספר פעולות שניתן לעשות בכדי לשנות את גזר הדין, ולהגיע למצב של קבלת הביטוח והמשכנתא. לעשות את זה לבד זה מאד מסובך. אנשים שאינם מתחום הביטוח לרוב לא יודעים להתנהל מול אקטוארים של חברות ביטוח, ולא תמיד יודעים איזה מסמך כדאי להם להגיש, מה החוקים, מה מגיע להם וכן הלאה. לכן כדאי להצטייד ביועץ משכנתאות מנוסה ולהתחיל איתו את כל התהליך.
אם אתם חולי סרטן בהווה או בעבר, ואתם מעוניינים לקחת משכנתא, אל תגשו לבנק לפני שאתם מתייעצים איתנו.

דילוג לתוכן