מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

ביטוח חיים – איזה סוגי ביטוחי חיים יש והאם אתם צריכים את הביטוח?

ביטוח חיים הוא חוזה שלכם עם חברת הביטוח, שנועד להבטיח לכם ו/או למוטבים שהגדרתם, סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית במקרים של מוות, אובדן כושר עבודה ונכות. הביטוח החשוב מבטיח לכם ולמוטבים שהגדרתם בחוזה הביטוח, פתרונות כלכליים שיאפשרו לכם לשמור על רמת ההכנסה אליה אתם רגילים ולהבטיח את העתיד הכלכלי של בני משפחתכם.

כדאי לדעת כי יש שלושה סוגים עיקריים של ביטוחי חיים:

  • ביטוח חיים (ריסק) למקרה מוות.
  • ביטוח חיים למשכנתה.
  • ביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות.

מומלץ לרכוש ביטוח חיים בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ויעיל. אין להקל ראש בחשיבות הפוליסה, וכדי לבחור בביטוח המתאים ביותר עבורכם יש להתייחס לגורמים כגון: גיל, גודל המשפחה, גיל הילדים, התחייבויות פיננסיות בהווה ובעתיד, נכסים ועוד. באופן כללי, הביטוח מתאים לכל אדם שאחרים תלויים בו כלכלית, למשל ילדים, בני זוג התלויים בפרנסה שלכם, הורים מבוגרים הנתמכים בכם כלכלית וכדומה.

בהגיעכם אל סוכן הביטוח שלכם, הוא עשוי להציע לכם מספר פוליסות, שהבסיסיות ביניהן כוללות ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה. במאמר נעסוק בביטוח חיים, עבור מי הוא מיועד, מה המרכיבים העיקריים של הפוליסה ועד כמה היא משתלמת.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא חוזה בין החברה המבטחת למבוטח, שבעבור פטירת המבוטח תשלם חברת הביטוח תשלום חד פעמי או שוטף למוטבים שמוגדרים במסגרת הפוליסה, שגובהה נקבע בהתאם לפרמיות ששילם המבוטח.

יש סוגים שונים של ביטוחי חיים, חלקם מעניקים סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרים של אובדן כושר עבודה ונכות. את תוכנית הביטוח ניתן להתאים לצרכי ולמאפייני המבוטח, לכן כדאי תמיד להיעזר בסוכן ביטוח האישי שלכם.

כדאי לדעת שרשות שוק ההון הובילה לאחרונה רפורמה במחירי ביטוח החיים. הרפורמה הביאה לצניחה במחירי הפוליסה וישראלים רבים הסתערו על חברות וסוכנויות הביטוח כדי לרכוש את הביטוח החשוב.

ראוי לציין כי לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה, ובמקביל העלייה המתמדת בתוחלת החיים של הישראלים – רשות שוק ההון דרשה לעדכן את תעריפי הפוליסות ועלויות הביטוח הוזלו בשיעור של כ-30%, וכך המבוטחים החלו לחסוך מאות שקלים בחודש, (כלומר אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח), והפוליסה הפכה לאטרקטיבית במיוחד עבור רבים בישראל.

כמה דברים שחשוב לדעת על ביטוח חיים

  • ביטוח חיים הוא חוזה מחייב על פי חוק, ועל מנת שניתן יהיה לאכוף אותו, יש לפרט באופן מדויק את מצבו הבריאותי של המבוטח בעבר ובהווה ואת כל פעילויותיו המוגדרות בסיכון גבוה.
  • פוליסת ביטוח חיים נשארת בתוקף באמצעות פרמיה אחת שמשולמת באופן עקבי לאורך זמן.
  • עם פטירת המבוטח, המוטבים מקבלים את התשלום שערכו נקוב בפוליסה.
  • פוליסת ביטוח חיים נשארת בתוקף עד לפטירת המבוטח, אלא אם הפסיק לשלם את הפרמיה.
  • ביטוח חיים מתאים לעצמאים ולשכירים כאחד, בכל גיל.
  • חברות הביטוח מגבילות את גיל ההצטרפות לפוליסה. יש חברות המאפשרות הצטרפות לביטוח עד גיל 70.
  • מעשנים משלמים יותר כסף.
  • מין המבוטח משפיע על הפרמיה מאחר ונשים חיות יותר זמן, לכן הסיכון עבור גברים גבוה יותר.

כמו כן, כדאי לדעת כי ניתן לרכוש ביטוח חיים במסגרת של פוליסה פרטית או במסגרת ביטוח מנהלים או חיסכון פנסיוני אחר הכולל רכיב של ביטוח חיים (לדוגמה ביטוח שארים במסגרת קרן פנסיה).

ניתן לרכוש את הפוליסה גם כתוספת לביטוחים אחרים, והמבוטח או המוטבים שהוגדרו בחוזה יכולים לקבל פיצוי כספי ללא קשר לסכומים אחרים המגיעים להם מביטוחים נוספים.

ישנם מקומות עבודה המציעים לשכירים להצטרף לתוכנית של ביטוח חיים קבוצתי. לפני שאתם רוכשים את הפוליסה ישירות מחברת הביטוח כדאי לברר האם המעסיק מציע לעובדים ביטוח חיים קבוצתי. במרבית המקרים הביטוח הקבוצתי זול יותר בהשוואה לעלות הרכישה של ביטוח חיים פרטי, כמו כן יש ביטוחים קבוצתיים הכוללים הרחבות והטבות ללא תוספת תשלום, לכן חשוב להשוות את תנאי הפוליסה הקבוצתית לתנאי הפוליסה הפרטית שניתן לרכוש ישירות מחברות הביטוח.

נושא נוסף שחשוב לדעת על ביטוח חיים הוא הטבת המס מטעם המדינה. מדינת ישראל מעודדת את התושבים לרכוש ביטוח חיים לכן המחוקק קבע הטבות מס למבוטחים, וניתן לקבל פיצוי המשולם באופן חד פעמי ללא תשלום מס, ובמקרים מסוימים ניתן לקבל פטור ממס בגין ההפקדות. הפטור בשיעור של 25% הוא משמעותי ויכול לחסוך לכם הרבה כסף במשך השנים.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים?

ישראלים רבים מתלבטים בשאלה האם כדאי לעשות ביטוח חיים. השאלה שכדאי לשאול היא, עבור מי ביטוח חיים עשוי להועיל, ולמי כדאי לרכוש אותו?

ביטוח חיים מעניק תמיכה כספית לתלויים הנותרים או למוטבים אחרים לאחר מותו של המבוטח. הנה כמה דוגמאות לאנשים שעשויים להזדקק לביטוח חיים:

  • הורים לילדים קטינים – אם הורה נפטר, נפגעת ההכנסה המשפחתית ועלולים להיווצר קשיים כלכליים. ביטוח חיים יכול לוודא שלילדים יהיו המשאבים הכלכליים הדרושים להם עד שיוכלו לפרנס את עצמם.
  • הורים לילדים בוגרים עם צרכים מיוחדים – ילדים שזקוקים לטיפול לאורך כל ימי חייהם ושלא יוכלו לעולם לספק את צרכיהם, יוכלו לעשות זאת בעזרת הגמלה שתינתן להם לאחר פטירת הוריהם. ניתן להפקיד את התמורה בידי איש אמון, שיוכל לנהל את הכספים לטובת צרכי הילד הבוגר.
  • מבוגרים שמחזיקים יחד רכוש – נשואים או לא, אם מותו של מבוגר אחד פירושו שהאחר ייאלץ להתמודד לבדו עם תשלומי ההלוואות, האחזקה והמסים, ביטוח חיים עשוי להיות רעיון טוב. דוגמה לכך היא זוג מאורס, שלקח משכנתה משותפת לרכישת הבית הראשון של בני הזוג.
  • משפחות שאינן יכולות להרשות לעצמן הוצאות קבורה והלוויה- פוליסת חיים קטנה יכולה לספק כספים עבור קבורה מכובדת לפטירתו של אדם אהוב.
  • גמלאים נשואים – על ידי מקסום פנסיוני, גמלאים יכולים לקבל את מלוא הפנסיה שלהם ולהשתמש בחלקה על מנת לרכוש ביטוח חיים לטובת בן/ בת הזוג שלהם.
  • הורים מבוגרים הנתמכים כלכלית בילדים – אם אתם מסייעים כלכלית להורים שלכם כדאי לרכוש את הפוליסה ובכך להבטיח את רווחתם הכלכלית של הוריכם במקרה של מוות בטרם עת שלכם.
  • עצמאים – רוב העצמאים אינם חוסכים לפנסיה, וללא כיסוי ביטוחי כמו ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח של אובדן כושר עבודה ונכות, הם חשופים לירידה משמעותית ברמת החיים שלהם כתוצאה מאירועים הכלולים ומכוסים על ידי הפוליסה או לפגיעה משמעותית ברמת החיים של הילדים ובן או בת הזוג.

מהם המרכיבים העיקריים בפוליסת ביטוח חיים?

פוליסת ביטוח חיים כוללת 2 מרכיבים עיקריים:

  1. תשלום במקרה של פטירהתשלום סכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה למוטבים המזוהים בפוליסה בעת מותו של המבוטח. לדוגמה, המבוטח יכול להיות הורה, והמוטבים עשויים להיות ילדיו. המבוטח יבחר את סכום הפיצוי בהתבסס על הצרכים העתידיים המשוערים של המוטבים, וחברת הביטוח תבחן מהו גובה הפרמיה שעל המבוטח לשלם.
  2. פרמיה – הפרמיה היא הכסף שהמבוטח משלם לחברת הביטוח עבור ביטוח החיים, והיא נקבעת בהתאם לשקלול הטבת המוות שהמבוטח מעוניין להבטיח למוטבים, למצבו הבריאותי בעבר ובהווה ולפעילויות בסיכון גבוה שהמבוטח פעיל במסגרתן. על מנת לקבוע כמה עולה ביטוח חיים יש מספר גורמים שנלקחים בחשבון ובאמצעותם מעריכים את תוחלת החיים של המבוטח. בין הגורמים הללו  נמנים גיל המבוטח, מין, סכנות תעסוקתיות, תחביבים, היסטוריה רפואית ועוד. הביטוח תקף כל עוד המבוטח ממשיך לשלם את הפרמיה, שחלקה נועד לשלם גם את הוצאות התפעול של חברת הביטוח. ככל שגמלת המוות גבוהה יותר, כך הפרמיות גבוהות יותר.

עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

ביטוח חיים תקף כל עוד המבוטח ממשיך לשלם את הפרמיה. עם זאת, ככל שגילו של המבוטח עולה, הפרמיה שיתבקש לשלם עלולה לעלות עקב סיכון גובר לפטירתו.

על מנת להימנע ממצב, שבו הפרמיה שהמבוטח משלם משתנה, ניתן לקבוע מול חברת הביטוח פרמיה קבועה. פעמים רבות, ובמיוחד עבור מי שרוכש ביטוח חיים בגיל צעיר, מתברר שהפרמיה משתנה (בדרך כלל כל 5 שנים), והיא עשויה להגיע לסכומים גבוהים בהרבה מאלו שנחתמו בעת רכישת הפוליסה, מה שמוביל לכך שרבים מתקשים לשלם על  הפוליסה בגיל מבוגר יותר, דווקא כשהם זקוקים לה יותר מתמיד.

עיקרי הפוליסה

  • ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) מקנה תשלום מלא למוטבים, במקרה של פטירת המבוטח.
  • הפרמיה של הביטוח משתנה לרוב מדי שנה.
  • אפשר לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות כתוספת לביטוחי חיים אחרים.
  • בפוליסה למקרה מוות אין מרכיב חיסכון, אם המבוטח נפטר לאחר סיום ההתקשרות עם חברת הביטוח המוטבים לא יקבלו פיצוי כספי.
  • תוקף הביטוח הוא עד גיל 75, בהתאם למדיניות חברת הביטוח.
  • סכום הביטוח צמוד למדד, כדי לשמור על ערכו.
  • ביטוח חיים אובדן כושר עבודה מקנה למבוטח קצבה חודשית לכל התקופה בה המבוטח אינו יכול לעבוד או עד תום תקופת הפוליסה (המוקדם מביניהם).
  • תום תקופת הכיסוי של ביטוח אובדן כושר עבודה הוא תאריך יום ההולדת של המבוטח המגיע לגיל הפרישה מהעבודה.
  • ביטוח חיים במקרה של נכות מלאה ותמידית או במקרה של נכות חלקית ותמידית, כתוצאה מתאונה, מקנה פיצוי כספי חד פעמי.

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח מחלות קשות?

לעומת ביטוח חיים, שמעניק גמלה חד פעמית במקרי מוות, ביטוח מחלות קשות מעניק גמלה חד פעמית, שגם היא מוגדרת מראש, עבור מצב שבו המבוטח מגלה שהוא סובל ממחלה קשה או עבור פגיעה רפואית קשה שמוגדרות בפוליסה.

מטרת הגמלה היא לסייע למבוטח ולמשפחתו לעבור את התקופה המורכבת והקשה, ולכסות ימי עבודה שהם מפסידים יחד עם הפגיעות הכלכליות שנובעות מהמצב.

ביטוח זה נועד לשמור על ההכנסה של המבוטח, כך שיוכל לעמוד בכל ההוצאות שנדרשות לצורך בירור מצבו, טיפול ושיקום עקב מחלות ומצבים רפואיים שונים כמו אירוע מוחי, אירועי לב, טרשת נפוצה, סרטן, פרקינסון, אלצהיימר ועוד.

כדאי לדעת כי גם בביטוח מחלות קשות חברות הביטוח נוהגות להגביל את גיל ההצטרפות לפוליסה, בדרך כלל עד גיל 65-60, ומרבית הפוליסות מסתיימות בגיל 75, כאשר הפיצוי הכספי בגין גילוי מחלה קשה מעל גיל 65, או מעל גיל 70 בחברות ביטוח מסוימות, הוא נמוך יותר. ביטוח מחלות קשות מתחדש אחת לשנתיים, הוא כולל כיסוי למחלות שונות כמו סוגים שונים של מחלות סרטן, סרטן מוקדם, ניוון שרירים, אי ספיקת כליות וכו’. אם תובעים את הביטוח בגין מחלה במרבית המקרים הביטוח יסתיים לאחר תשלום הפיצוי, זהו הבדל משמעותי לעומת ביטוח חיים וחשוב להתייחס לכך.

ביטוח מחלות קשות אינו מחליף את הצורך בביטוח חיים, למעשה פוליסת מחלות קשות נועדה להשלים את ביטוח בריאות ממלכתי וביטוח במסגרת שירותי השב”ן של קופות החולים. רוב חברות הביטוח יציעו לכם גבול אחריות וסכום פיצוי המגיע עד 600,000 ₪ או עד 700,000 ₪, אך במקרה זה הפרמיה שתשתלמו גבוהה, לכן רוב המבוטחים בוחרים סכום פיצוי של 200,000-100,000 ₪, בעוד שבביטוחי החיים לרוב מגדירים סכום גבוה בהרבה מאחר וחושבים על רווחה כלכלית לבני המשפחה לאחר פטירתו של המפרנס העיקרי במשפחה.

השילוש הקדוש- ביטוח חיים, ביטוח מחלות קשות וביטוח אבדן כושר עבודה.

להבדיל משני הביטוחים הקודמים, ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק תשלום חודשי קבוע למבוטח בהתאם לגובה ההכנסה שהייתה לו לפני קביעת אי כושר ובהתאם לאחוזי אי כושר שנקבעו לו על ידי המוסד לביטוח לאומי.

ביטוח אובדן כושר עבודה מקנה שקט נפשי והגנה מיטבית מכיוון שהפוליסה מבטיחה למבוטח קצבה חודשית קבועה במקרה שהמבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד בעבודתו עקב מחלה או תאונה. הקצבה החודשית מאפשרת למבוטח לשמור על יציבות כלכלית ולמעשה הקצבה מהווה חלופה למשכורת. ביטוח אובדן כושר עבודה נחשב לביטוח חשוב מאוד, וכדאי לשלב אותו עם ביטוח חיים, וכדי לקבל כיסוי רחב ומקיף מומלץ להוסיף גם ביטוח מחלות קשות.

שלושת הביטוחים הללו פעמים רבות נרכשים יחד. עם זאת, לביטוח חיים מטרות מוגדרות, והוא נועד לתת מענה ספציפי למי שזקוק לתת תמיכה כלכלית למוטבים לאחר פטירתו. ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מחלות קשות נחוצים לביטחון וליציבות כלכלית גם עבור המבוטח, וכמובן עבור בני משפחתו, אך הם אינם מפצים את המשפחה במקרה של מוות של המבוטח, לכן הם משלימים זה את זה.

סוגים נוספים של ביטוחי חיים

ביטוח חיים הוא אינו מוצר מדף ויש מגוון סוגים ואפשרויות, לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי. מעבר לביטוח החיים הסטנדרטי כמו ביטוח ריסק וביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות, יש סוגים נוספים של ביטוחי חיים:

  • ביטוח חיים למשכנתה – חלק בלתי נפרד מתהליך לקיחת משכנתה מהבנק הוא רכישת ביטוח חיים למשכנתה. הבנקים מציבים תנאי מקדים לנוטלי ההלוואות לרכישת דירה למגורים או להשקעה, והלווים חייבים לרכוש ביטוח דירה וביטוח חיים, כאשר ביטוח החיים למשכנתה הוא פוליסה למקרה מוות (ריסק) והבנק הוא המוטב ולא בני משפחתו של המבוטח. לכן כדאי לדעת כי ישנה אפשרות להגדיל את סכום הביטוח מעבר לחוב כלפי הבנק כדי לאפשר למוטבים לשמור על רמת החיים שלהם.

 

  • ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה – פוליסה ייעודית של ביטוח חיים במסגרתה מקבלים פיצוי כספי רק במקרה של מוות כתוצאה מתאונה.

 

  • ביטוח חיים לסילוק הלוואה קיימת במקרה מוות – הפוליסה מתאימה לכל אדם שנטל הלוואה גדולה כדי לשפר את רמת חייו, לרוב לצורך רכישת דירה או הלוואה גדולה למימוש חלום אחר. מאחר ואף אדם אינו יודע מהו מועד פטירתו, הפוליסה מציעה שקט נפשי למבוטח ולבני משפחתו וכך במקרה של מוות בטרם עת של המבוטח, נטל ההלוואה לא יוטל על בני משפחתו. יש להתאים את סכום הכיסוי לתנאי ההלוואה שלקחתם מהבנק או מגוף פיננסי מוכר אחר.

 

  • ביטוח חיים למקרה מוות של אנשי מפתח בעסק – ביטוח אנשי מפתח למקרה מוות הוא ביטוח חיים מסוג ריסק המיועד לחברות ולארגונים. הביטוח מגן על החברה מפני מצב בו איש מפתח בארגון נפטר ויש לכך השפעה על העסק. הפוליסה מעניקה פיצוי כספי המהווה מקור מימון חשוב לחברה כדי לצלוח את התקופה הקשה עקב פטירתו של איש המפתח בארגון, והכסף יכול לשמש את החברה כדי להקטין נזקים ולכסות הפסדים שנגרמו עקב מקרה המוות המצער.

 

  • ביטוח מנהלים (ביטוח חיים פנסיוני) – ביטוחי המנהלים איבדו במשך השנים את היוקרה והמעמד שלהם, אך עדיין מדובר בביטוח חשוב ופופולרי הכולל חיסכון לגיל הפרישה מהעבודה. ביטוח מנהלים כולל בתוכו ביטוח חיים למקרה מוות (ביטוח ריסק), ביטוח אובדן כושר עבודה ונכות ומרכיב של חיסכון לפנסיה. כאשר המבוטח מגיע לגיל הפרישה מהעבודה הוא זכאי לקצבה חודשית, ובמקרים מסוימים אם יש למבוטח פנסיה מינימלית הוא יכול לקבל את החיסכון שנצבר לזכותו כסכום חד פעמי.

איך לקבוע את הסכום בביטוח החיים שלכם?

כפי שהבנתם, ביטוח חיים נועד לספק פיצוי כספי גבוה במקרה מוות של המבוטח. בעת רכישת הפוליסה יש להגדיר מוטבים בחוזה הביטוח. בדרך כלל רושמים את בני המשפחה (ילדים, בן או בת זוג, ובהתאם לצורך הורים או קרובים אחרים הנתמכים בכם). במרבית המקרים מומלץ בעזרת סוכן הביטוח לרכוש כיסויים נוספים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה ונכות, וביטוח מחלות קשות. בעת רכישת ביטוח חיים למקרה מוות התשלום החודשי נקבע על פי פרמטרים כמו מצב בריאותי, מגדר, גיל וסכום הכסף שאתם מעוניינים שהמוטבים יקבלו במקרה של הפעלת הביטוח.

 

כדי להחליט על סכום הביטוח בעת רכישת הפוליסה עליכם להתייחס לנושאים הבאים:

 

  • רשימת האנשים הנתמכים בכם כלכלית – בן/בת זוג, ילדים, הורים מבוגרים וכדומה. עליכם לחשב מהן ההוצאות הכספיות של הנתמכים בכם כיום ולהעריך מה יהיו ההוצאות הכספיות שלהם בעתיד, כך תוכלו לחשב את סכום הביטוח שיאפשר להם לחיות בכבוד וברמת החיים הרצויה.

 

  • טווח השנים להפסקת התמיכה הכלכלית – החיים משתנים במהירות ובתדירות גבוהה, לכן גם ההוצאות הכספיות של בני המשפחה הנתמכים בכם צפויות להשתנות והנתון חשוב כדי לקבוע את סכום הביטוח. אם יש לכם תינוקות ההוצאות הכספיות גבוהות יותר, ובגיל מסוים הילדים מתבגרים ודואגים לעצמם מבחינה כספית, ואינכם צריכים לפרנס אותם יותר. לכן יש לבצע חישוב מהו טווח השנים בהם עליכם לדאוג להוצאות הכספיות של הנתמכים בכם, ובהתאם לכך תוכלו לקבוע את סכום הביטוח.

 

  • שינויים עתידיים במשפחה – הפרמטר פחות משפיע עליכם בעת רכישת הביטוח מאחר ותמיד תוכלו לעדכן את סכום הביטוח בהתאם לשינויים במשפחה כמו לידת תינוק והרחבת המשפחה.

 

  • רמת ההכנסה – במקרה של מוות, המשפחה שלכם תיאלץ לרדת ברמת החיים אם לא תדאגו לכיסוי ביטוחי הולם, לכן רמת ההכנסה שלכם כיום נחוצה לחישוב סכום הביטוח.

 

  • נכסים קיימים – עליכם לערוך רשימה של כל הנכסים שצברתם עד כה. הנכסים הללו יסייעו למוטבים שלכם וישמשו אותם כמקור הכנסה, לכן אם צברתם נכסים רבים ומשמעותיים כמו דירות, חסכונות ותיק השקעות – תוכלו לקבוע סכום ביטוח נמוך יותר וכך הפרמיה שתשלמו תקטן בצורה משמעותית.

לא מבטחים לפני שמתייעצים

חברות הביטוח הגדולות גרמו לנו לחשוב שביטוח הוא מוצר מדף שבוחרים מתוך מגוון של מוצרים, אך למעשה, על מנת לקבל כיסוי נכון ואישי כדאי לבנות תמהיל ביטוחי יחד עם סוכן ביטוח אישי. שימת לב לפרטים, השמטה של סעיפים שאינם רלוונטיים והוספת סעיפים או החרגות שמותאמים באופן ספציפי למבוטח יבטיחו לו כיסוי מושלם וחיסכון כלכלי משמעותי לאורך שנים.

דילוג לתוכן