פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ביטוח חיים למשכנתא

מזל טוב, הגעתם לשלב הזה בחיים שבו אתם רוצים ויכולים לרכוש דירה. טפחו לעצמכם על השכם, כי זה ממש לא מובן מאליו! עכשיו, כל שנותר הוא פשוט ללכת לבנק ולקחת משכנתא. לא? ובכן… (דמיינו פה צליל של פסילה בשעשועון) לא! נטילת משכנתא היא לא פעולה יומיומית שעושים על הדרך, ובספונטניות. זו פעולה מורכבת וסבוכה, שאתם חייבים להבין את המשמעות שלה לעומקה. כמו למשל, מה הן מדרגות התשלומים לאורך השנים, מה משמעות הריבית, למה צריך לעשות ביטוח משכנתא, מה קשור ביטוח חיים למשכנתא, וכמה כל זה מייקר את תשלומי המשכנתא? כל אלה מושגים שעליכם להבין ולדעת. אתם כמובן לא חייבים להיות מומחים בתחום, אבל כן צריכים להתייעץ עם מומחה, לפני שאתם עושים בכלל את הצעד הראשון.

שאלות ותשובות

מי צריך משכנתא?

ככל הנראה, כמעט כל זוג שמתחתן ורוצה לרכוש דירה. משכנתא היא בעצם הלוואה לטווח ארוך, לפעמים אפילו לשלושים שנה. לרוב הזוגות אין את הסכומים המבוקשים לרכישת דירה והם נאלצים ללכת לבנק ולבקש הלוואת משכנתא. זהו צעד חשוב מאוד, שישפיע על העתיד שלהם בשנים הקרובות, על בחירת מיקום הדירה שהם יכולים לרכוש, ועוד. זוגות רבים בוחרים ללכת לבנק שבו הם מנהלים את חשבון הבנק שלהם, מתוך מחשבה מוטעית שהיחס האישי או ההיכרות יעזרו להם לקבל מחיר טוב יותר. זה כמובן לא בדיוק נכון, ולכל בנק יש את סרגל המחירים שלו – כך שתמיד כדאי לבדוק.

לפני שאתם לוקחים משכנתא, אתם צריכים לבדוק כמה כסף יש לכם

על פניו זה נשמע קצת מצחיק, מן הסתם. כל זוג יודע כמה כסף יש לו פחות או יותר, לא? אז זהו. שאי אפשר להסתמך על פחות או יותר, זה מתכון לצרות. כיום הבנק דורש מזוגות שבאים לבקש משכנתא, עשרים וחמישה אחוז מימון עצמי. מחירי הדירות גבוהים מאוד, ועשרים וחמישה אחוז יכול בקלות להגיע למאות אלפי שקלים. אם הובטח לכם כסף מההורים או מבני משפחה אחרים, עליכם לוודא שאכן הסכומים נכונים ומחכים לכם, שהם פתוחים ולא סגורים באיזו תוכנית שלא ניתן לשחרר. כשאתם מסיימים לעשות את כל החישובים, אתם יודעים בדיוק איפה אתם עומדים. אתם יכולים לגלות שיש לכם יותר מרבע מהסכום הנדרש לצורך קבלת משכנתא. במקרה כזה לא שווה לכם להכניס את הכסף הנוסף לתוך המקדמה מתוך מחשבה ששווה להגדיל את ההשתתפות העצמית ובכך לצמצם את תשלומי המשכנתא (כפי שעושים זוגות רבים). עדיף לכם לשמור את הסכום הנוסף ככסף נזיל בצד, למקרה שתצטרכו לעשות שיפוץ בדירה או תצטרכו את הכסף למטרה אחרת. כל זה במטרה שלא תצטרכו לקחת עוד הלוואה, ולשלם עוד ריביות.

לפני שניגשים לבנק, מתייעצים עם מומחה למשכנתאות

אז אתם יודעים בשלב זה כמה כסף יש לכם, אבל זה לא מספיק. אתם צריכים לדעת מראש כמה כסף תשלמו בכל אחד מהמסלולים שיציעו לכם. טעות נפוצה היא לחשוב שמה שאתם מקבלים עכשיו בתור הצעה כספית, זה מה שתשלמו בעוד שנתיים שלוש, או עשר שנים. מומחה למשכנתאות יעשה לכם סימולציה לכל מסלול החזרים, ותוכלו לדעת מה הכי מתאים לכם. לדוגמא, אם יש לכם מימון עצמי בסכום יחסית גבוה, שווה לכם לקחת משכנתא בריבית משתנה ולטווח קצר, כך תשלמו פחות. סוכן ביטוח מומחה למשכנתאות יסביר לכם על ההבדלים בין הריביות, כמה תשלמו על הביטוחים השונים, ומה הסכום שתשלמו בכל שנה. אל תוותרו על שלב ההתייעצות: אתם עומדים להתחייב על סכום עתק שכדי להחזיר אותו אתם תעבדו במשך עשרים שנה או יותר, זה לא הזמן לחפף או לקצר תהליכים.

ביטוח משכנתא מגיע כהפתעה לחלק ממבקשי המשכנתאות

חלק מהזוגות שמגיעים לבקש משכנתא, מופתעים שנוסף על הריביות הם צריכים לספוג עוד “מכה”: ביטוח משכנתא. לרובם זה סעיף שהם לא תיכננו מראש, במיוחד אם הם לא התייעצו קודם לכן עם יועץ משכנתאות. חלקם מנסים להתמרד כנגד “הגזירה”, ואינם מבינים מדוע נוסף לריבית הגבוהה של המשכנתא עוד מוציאים מהם סכומי עתק על הביטוח. ובכן, ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מהמשכנתא – ללא ביטוח לא תקבלו משכנתא, וכפי שתבינו מיד, הוא גם שומר עליכם ועל ההשקעה שלכם.

ממה מורכב ביטוח המשכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני סעיפי ביטוח:

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח משכנתא הוא צורך של הבנק כתנאי להלוואה, מכיוון שהוא מגן על ההשקעה שלו. בכל זאת, הבנק מעניק לאנשים שהוא בעצם לא יודע עליהם כלום סכום גדול מאוד של כסף. אבל כפי שתבינו מיד ההגנה היא לא רק על ההשקעה של הבנק, אלא גם עליכם, נוטלי המשכנתאות.

ביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה ביטוח חיים ששני בני הזוג צריכים לעשות, במטרה אחת: אם אחד מהם נפטר במהלך שנות החזר ההלוואה, הביטוח מיד מכסה את שארית המשכנתא שנותרה. במקור, הביטוח נועד לשמר את ההשקעה של הבנק, מאחר וזוג שלוקח משכנתא עושה חישוב יכולת החזר חודשית המתבססת על שתי משכורות. אך כשאחד מהלווים נפטר לפתע, כל העול הכלכלי נופל על כתפיו של השני, ולא מובן מאליו שהוא יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא. לכן, הביטוח מכסה את כל מה שנשאר עוד לשלם, והבנק מקבל את ההשקעה שלו בחזרה. מבחינתכם, ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שאם חס וחלילה אתם או בן / בת הזוג שלכם ימות, עול התשלומים לא ייפול על כתפיו של האלמן/ה הטרי/ה, שגם כך כל עולמו חרב עליו.

ביטוח מבנה למשכנתא הוא חלק מביטוח דירה. ביטוח מבנה הוא החלק הביטוחי ששומר על השלד של הבית שלכם: הקירות, הגג, החלונות וכו’. אם למשל פורצת שריפה שהורסת חלק מהבית, או אפילו אם יש דליפת מים מהגג או מהקירות, אם צינור מים מתפוצץ – כל אלה מהווים נזקים שעלותם גבוהה מאוד. במקרים מסוימים, הנזק שנגרם לבית הוא הרס מוחלט, הבית פשוט נמחק. משום כך הבנקים מגינים על הנכס על ידי ביטוח מבנה למשכנתא: זו הדרך היחידה להבטיח, שגם אם הנכס יאבד את ערכו לחלוטין, הביטוח יממן את כל עלות השיפוצים או הבנייה מחדש, לצורך שמירה על ערכו. גם בסעיף זה, כמו בסעיף ביטוח חיים למשכנתא, הביטוח אומנם נוצר עבור הבנק אך משחק לטובתכם כי בסופו של דבר זה הנכס שלכם, זוכרים? הבית שלכם, שבשבילו לקחתם משכנתא כל כך גבוהה.

השוואת ביטוח משכנתא

עד לפני כמה שנים אי אפשר היה לעשות השוואת ביטוח משכנתא, מהסיבה שאם רציתם לעשות ביטוח משכנתא, נאלצתם לעשות זאת בבנק שממנו לקחתם את המשכנתא. איש לא טרח ליידע אתכם מה הריבית המקובלת על ביטוח חיים למשכנתא, או על ביטוח מבנה למשכנתא. לא יכולתם לעשות השוואות מחירים או לחפש הצעות טובות יותר כי כאמור רק הבנקים שנתנו את המשכנתא הם אלה שעשו גם את הביטוח למשכנתא. כמובן שמצב זה מנע מלחמת מחירים ותחרות, כי קהל מבקשי המשכנתא היה קהל שבוי. מאז הרבה דברים השתנו, חוקים חדשים שנחקקו – החשוב שבהם הוא שכל נושא הביטוחים פתוח לשוק חופשי ונתון לתחרות, וכל זוג רשאי להחליט אם את ביטוח המשכנתא הוא רוצה לעשות דרך חברת ביטוח או דרך הבנק. והאמת, שבאמת יש שוני במחירים ושווה מאוד לעשות השוואת ביטוח משכנתא, כי בסופו של דבר ולאורך השנים ההבדל הכספי מצטבר לסכומים גדולים.

הפער בין המחירים נעוץ בעיקר בסעיף ביטוח חיים למשכנתא, ופחות בביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מורכב משני רבדים:

הגיל של האנשים שמבקשים לעשות ביטוח חיים למשכנתא

המצב הבריאותי שלהם (כולל הרגלי חיים כמו ספורט, משקל, עישון וכדומה)

ככל שמבקשי המשכנתא צעירים יותר, כך סעיף ביטוח חיים למשכנתא הוא זול יותר, כי מן הסתם כשחברת ביטוח עושה לכם ביטוח חיים למשכנתא, היא משקללת את הסיכויים שלכם למות בטרם עת ממחלה.

לדוגמא, ביטוח חיים למשכנתא לזוג בני 25, לא מעשנים, משכנתא על סך מיליון שקלים שנלקחה לעשרים שנה, בריבית קבועה של 2.1 אחוז:

ההצעה הכי נמוכה עבור ביטוח חיים למשכנתא לכל אחד מהם: 5807 ש”ח, כלומר ביחד 11614 ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG

וכמה ישלמו זוג בני 43, על אותם תנאים?

ההצעה הכי נמוכה עבור ביטוח חיים למשכנתא לכל אחד מהם: 13,706 ש”ח, כלומר ביחד 27,412  ש”ח לכל תקופת הביטוח- דרך חברת AIG

ולא רק הגיל קובע. אם ניקח את הזוג בני העשרים וחמש, ונחשב אותם כמעשנים, הם ישלמו כך:

ההצעה הכי נמוכה עבור ביטוח חיים למשכנתא לכל אחד מהם: 8508 ש”ח, כלומר ביחד 17,016 ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG. כמעט שש אלפים שקלים יותר מההצעה הנמוכה ביותר לזוג שאינו מעשן.

ובני 43 מעשנים ישלמו: 25,291 ש”ח לאחד, כלומר ביחד: 50,582 ש”ח. כמעט כפול (!) מזוג שאינו מעשן.

מה הפרש המחירים בין הפוליסות השונות?

אחת הסיבות שכל כך חשוב לעשות סקר שוק לפני שלוקחים ביטוח חיים למשכנתא,היא שיש פער מחירים רציני בין חברות הביטוח, גם אם מקלידים את אותם נתונים, ולא מחשבים לפי גילאים שונים / מעשנים לא מעשנים.

אם ניקח את הזוג בני עשרים מהדוגמא הראשונה, הם ישלמו כך:

ההצעה הכי נמוכה – 11,614  ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG

ההצעה הכי גבוהה – 19,332 ש”ח דרך חברת הראל.

ואם ההפרש נראה לכם לא משמעותי, אתם צריכים לזכור שבגילאים מבוגרים יותר (או אם אתם מעשנים), ההפרש הוא כמעט כפול!

למשל זוג בני ארבעים, לא מעשנים:

ההצעה הכי נמוכה – 25,314 ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG

ההצעה הכי גבוהה – 44,526 ש”ח דרך חברת הראל.

הפרש מחירים בין מסלולי ריביות:

לא רק גיל או עישון משפיעים על מחירי הפרמיה, אלא גם בחירת מסלול ההחזר החודשי.

אם הזוג הצעיר מהדוגמא הקודמת יחליט למשל על שני מסלולי ריבית, אלה ההצעות שהוא יקבל:

שם חברת הביטוח מגדל AIG הכשרה הפניקס ביטוח ישיר איילון ביטוח חקלאי מנורה כלל
תשלום לכל התקופה 11,614 12,274 14,372 18,258 16,188 16,430 16,646 17,256 18,204

עד כה קיבלנו נתונים על ריבית קבועה, ומה אם הזוג יחליט לקחת את מיליון השקלים בריבית משתנה? שימו לב כמה המחירים יורדים:

תקופת הביטוח בשנים AIG הראל הכשרה איילון הפניקס מגדל ביטוח ישיר מנורה כלל
תשלום לכל התקופה 6,138 12,138 7,186 8,214 9,128 6,678 9,732 10,834 11,430

מדוע יש אנשים שמסורבים למשכנתא?

יש שתי סיבות עיקריות לסירוב קבלת משכנתא:

  • הבנק החליט שמבקשי ההלוואה לא יוכלו לעמוד בנטל התשלומים, בשל יכולת השתכרות נמוכה מדי, או עבר כלכלי בעייתי, למשל אם חשבון הבנק שלהם הוקפא או עוקל, אם חזרו להם צ’קים ועוד.
  • הלווים לא יכולים לעשות ביטוח חיים למשכנתא, עקב עבר של מחלות קשות אצל אחד מהם. במקרה כזה חברת הביטוח מסרבת לבטח, מתוך חשש של תביעת ביטוח (כלומר, שיש סבירות גבוהה שאחד מהם ימות בשנות החזר המשכנתא, והביטוח יצטרך לשלם את יתרת המשכנתא). במקרה כזה ניתן לערער על ההחלטה בסיוע של סוכן ביטוח מיומן, וכבר היו מקרים שבהם הסוכן הצליח לשנות את ההחלטה של חברת הביטוח. לרוב, זה באמצעות העברה של רוב הנטל הכספי על כתפיו של בן הזוג הבריא, וצמצום משמעותי של החלק הביטוחי של בן או בת הזוג שלקו בעבר במחלה כלשהי.

תשובות לשאלות נפוצות

האם המחיר של ביטוח חיים למשכנתא זול יותר בחברות הביטוח מאשר בבנק בו לוקחים את המשכנתא?

לא בהכרח, תלוי בתקופה ובמבצעים השונים של חברות הביטוח. זו הסיבה שחייבים לעשות השוואת מחירי ביטוח ורק אז להחליט מאיפה לקחת את הביטוח, גם ביטוח חיים וגם למבנה. לפעמים בגלל הורדות ריבית, דווקא הבנק יכול לתת ביטוח בתנאים טובים יותר מחברת הביטוח. גם במקרה כזה, סוכן הביטוח יכול לעזור.

האם אפשר להישאר עם ביטוח המבנה גם אחרי שהמשכנתא נגמרת?

אתה יכול להישאר עם אותו ביטוח, אבל אתה צריך לעדכן את הפוליסה בהתאם. בכל מקרה, אם נגמרה לך הפוליסה זאת הזדמנות מצוינת לעשות בדיקת שוק ולבדוק, אולי חברת ביטוח אחרת יכולה להציע לך ביטוח בתנאים טובים יותר? כמובן, אל תישאר ללא ביטוח מבנה, כי בלי קשר למשכנתא, דברים עלולים לקרות בכל רגע נתון: אסון טבע כמו רעידת אדמה, שיטפונות ועוד. אין מתסכל יותר מלסיים סוף סוף את תשלומי המשכנתא, ואז לשלם מאות אלפי שקלים לתיקון או שיפוץ כל הבית בגלל פיצוץ של צנרת למשל.

האם אפשר להכניס גם סעיף של ביטוח תכולה לביטוח המשכנתא?

לא, אבל אתה יכול להכניס את הסעיף הזה באופן עצמאי ולהיות מכוסה. לבנק חשוב לשמור רק על ערך הנכס, דהיינו המבנה, ולך חשוב לשמור גם על התכולה, אלא אם כן אינך גר בדירה אלא משכיר אותה.

איך אקח משכנתא, אני לא מבין בזה כלום?

בדיוק בשביל זה צריך לעבוד עם יועץ משכנתאות. אגב, גם אם אתה כן מבין קצת בתחום רצוי להתייעץ עם איש מקצוע, כי בניגוד לפקיד בבנק שבו אתה לוקח את המשכנתא או לנציג של חברת הביטוח, סוכן הביטוח שלך הוא נייטרלי. הוא היחיד שיתן לך מענה אמיתי שטוב לך, ולא לחברות מהן אתה לוקח משכנתא או עושה ביטוח.

דילוג לתוכן