פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
הלוואת גישור קרן השתלמות

הסוד השמור של אנשים רבים שהצליחו לעשות קפיצה משמעותית ברמת החיים שלהם אינו זכייה בלוטו, אלא הלוואת גישור קרן השתלמות, שמאפשרת לקבל סכום כסף גדול בתנאים טובים למדי.

מסיבה כלשהי, רוב האנשים לא מודעים לקיומה של הלוואת גישור קרן השתלמות, בתור אמצעי קבלת הלוואה בתנאים טובים בהרבה מכל הלוואה אחרת. למעשה התנאים כל כך טובים, שהם מאפשרים ללווה להתקדם למעלה באיכות החיים ולא לעשות צעד אחד קדימה ושניים אחורה, כפי שקורה לפעמים עם הלוואה רגילה שרק העמלות או הקנסות על אי הפירעון עבורה, עלולים להכניס את הלווה לבור כלכלי עמוק יותר.

הלוואת גישור קרן השתלמות, שמזכירה באופי שלה הלוואת בלון קרן השתלמות, היא הלוואה קלילה שאיננה דורשת מכם להביא ערבים, לחתום על שיעבוד נכס או בכלל לערב את הבנק שלכם בהחלטה לקבל הלוואה.

עם תנאי ריבית נמוכים וויתור על הצורך בהחזר חודשי – הלוואת גישור קרן השתלמות הפכה להיות ההלוואה הכי טובה בשוק ההון והחיסכון.

מדוע קרנות השתלמות הפכו לאמצעי החיסכון הנחשק ביותר גם בקרב עצמאים?

קרנות השתלמות הפכו בשנים האחרונות לאפיק חיסכון משמעותי בשוק החיסכון, הן בקרב שכירים והן בקרב עצמאים. אם פעם רק שכירים נהנו מקרן השתלמות שאת רובה מימן המעסיק, הרי שבשנים האחרונות, ובמיוחד לאחר שעבר חוק פנסיה חובה לעצמאים, הפכה קרן ההשתלמות לעצמאיים לבולטת ומשמעותית בשוק החיסכון והביטוח. הסיבה היא שורת חוקים חדשה, שהופכת את פעולת הפקדה לקרן השתלמות לעצמאי לבעלת יתרונות מס בולטים.

לדוגמא, הפקדה לקרן השתלמות לעצמאי בשנת 2021 מזכה את החוסך בפטור ממס של רווח הון עד לסכום הפקדה חודשי של 18,600 ש”ח. הטבה זו ואחרות הופכות את קרן ההשתלמות לאטרקטיבית גם למקרה שהעצמאי, שבאופן יחסי אינו נהנה מיציבות כלכלית כמו שכיר, יצטרך לקחת הלוואה.

מהי בדיוק הלוואת גישור קרן השתלמות?

הלוואת גישור קרן השתלמות היא הלוואה שאתם לא חושבים עליה כלל במהלך השנים עד לפירעון:

אם בהלוואה רגילה אתם מקבלים סכום כסף, ואז מחזירים אותו בכל חודש עם ריבית גבוהה, הרי שכאשר אתם מחליטים לקחת הלוואת גישור קרן השתלמות, אין לכם כלל תשלומים חודשיים. אתם מקבלים הלוואה על סכום כסף מסוים, ומחזירים את כל הכסף בבת אחת במועד מוסכם מראש, בדרך כלל במועד סיום הקרן.

יש שני מסלולי החזר עיקריים עבור הלוואת גישור קרן השתלמות:

  • מסלול של הלוואת בלון קרן השתלמות: במסלול זה, אתם משלמים בכל חודש רק את הריבית של ההלוואה, ובמועד הפירעון משלמים את כל הקרן.
  • מסלול גרייס: שם המסלול מגיע מהמילה “חמלה” באנגלית, ולכן משתמשים במילה גרייס כדי לתאר מסלול החזר שבו לנוטל ההלוואה אין שום דאגות על הראש במשך כל תקופת ההלוואה: במסלול גרייס של הלוואת גישור קרן השתלמות אתם משלמים אפס שקלים בחודש עבור ההלוואה שנטלתם. לא תשלום חודשי, ולא ריבית. במועד שנקבע מראש אתם משלמים את הקרן ואת הריבית.

מסלול נוסף, שאינו מאוד פופולרי בתחום הלוואת גישור קרן השתלמות, הוא החזר על שם שפיצר: במסלול זה אתם מחזירים בכל חודש גם את הריבית וגם את הקרן – זהו מסלול שמיועד לאנשים שלא רוצים להשאיר את כל ההחזר לתאריך מסוים, ומעדיפים להחזיר בכל חודש סכום נמוך שלא מכביד עליהם.

כל ההלוואות של קרנות ההשתלמות הן לתקופות של בין שלוש לשבע שנים.

למה הלוואת גישור קרן השתלמות עדיפה על פני כל הלוואה אחרת?

הלוואה מקרן השתלמות היא ההלוואה שמאפשרת למי שלקח אותה להוציא הכי פחות כסף, ומבלי לסכן שום דבר:

  • בהלוואה רגילה צריך להביא ערבים, או לשעבד נכס. הלוואת גישור קרן השתלמות לא מצריכה שום דבר מכל אלה: הכסף של קרן ההשתלמות הוא הערובה להלוואה.
  • ריבית נמוכה: הריבית של הלוואת גישור קרן השתלמות עומדת על פחות מ0.5 אחוזים, בניגוד לריבית של בנקים, שנעה על בסיס פריים או בריבית משתנה החל משלושה אחוזים בקירוב.
  • כשלוקחים הלוואת גישור קרן השתלמות, אין צורך לשנות את תנאי האשראי בבנק, או לבקש שיגדילו לכם את המסגרת. למעשה, הבנק כלל לא מודע לכך שהלקוח שלו קיבל הלוואה, ובהתאם לכך הוא אינו מגביל אותו, מסמן אותו כחריג או כבעל סיכון אשראי.
  • אין עמלות! אותו רכיב מתסכל שגורם לכל הלוואה בנקאית לתפוח למימדים מפלצתיים לא קיים פה.
  • אין קנסות! הלוואת גישור קרן השתלמות ניתנת על חשבון הכסף שאתם עצמכם צברתם, ולכן גם אם אתם מפספסים תשלום או מאחרים בפירעון ההלוואה, לא חלים עליכם קנסות – בניגוד להלוואה ממקור בנקאי. נשאלת השאלה, מה קורה אם הלווה לא מחזיר את הכסף שלווה? ובכן, מאחר ולא ניתן לקבל הלוואת גישור קרן השתלמות על כל הסכום שהצטבר בקרן אלא רק על מחצית מהסכום, הכספים שלא הוחזרו פלוס הריבית ייגרעו מסכומי הכסף שנותרו בקרן.
  • החזר קל במועד הפירעון – כשקרן ההשתלמות מסתיימת, ניתן לפדות את הכסף ולהחזיר את התשלום שנותר.

למי מתאים לקחת הלוואת גישור קרן השתלמות?

כל אחד מאיתנו יכול למצוא את עצמו במצב, בו הוא צריך סכום כסף מסוים כאן ועכשיו, אך הוא לא מעוניין או לא יכול לשבור תוכנית חיסכון לשם כך. הסיבות להזדקק להלוואה הן ללא ספק מגוונות: החל מצורך כלכלי או מצוקה כספית הנובעים מהקורונה ומצב השוק, וכלה ברצון לשדרג את הבית, לעשות שיפוצים, לרכוש ציוד חדש, להחליף את הרכב ועוד. לעיתים קרובות האפשרות לעשות קפיצה באיכות החיים לרכב חדש, או לבית יפה ו/או חדש יותר, מתאפשרת דווקא הודות להלוואה ולא בהכרח לחיסכון.

פלח נוסף של קהל הלוואת גישור קרן השתלמות, הם אנשים שזקוקים כעת לכסף ולשקט שהכסף מביא אתו, למשל סטודנטים. סטודנט שלוקח הלוואת גישור קרן השתלמות יכול להרשות לעצמו ללמוד בנחת ולהשקיע את כל כולו בלימודים, מבלי להיות טרוד בבעיות פרנסה או תשלום שכר לימוד. העובדה שניתן לקחת הלוואת בלון קרן השתלמות ללא תשלום של שקל אחד בכל תקופת ההלוואה, מאפשרת לסגור שלוש שנים של תואר בנחת, ולהחזיר כשהאדם הוא כבר במקום אחר בחיים, עובד ומתפרנס.

פלח נוסף הם אנשים שזקוקים לכסף ברגע זה, ויודעים שיהיה להם את כל הכסף בעתיד הנראה לעין אך אינם רוצים להשתעבד להחזר חודשי, ארוך וסיזיפי. למשל אנשים שרוצים לרכוש רכב חדש או דירה חדשה לפני שמכרו את הנכס / הרכב שלהם. זו הלוואת בלון קלאסית – קבלת ההלוואה – והחזר מלא שלה בתום תקופה, ללא תשלום כלשהו באמצע.

מה הם התנאים לקבלת הלוואת גישור קרן השתלמות?

רוב קרנות ההשתלמות מאפשרות לקבל הלוואת גישור קרן השתלמות על סך של עד חמישים אחוזים מהכספים שנצברו בקרן, וזאת למקרה של אי עמידה בהחזר ההלוואה. קרנות השתלמות נזילות מאפשרות לקבל עד שמונים אחוזים מהקרן.

חלק מהקרנות מעמידות תנאי של שלוש שנים המתנה לפני שאפשר לקבל הלוואה מהקרן – למשל קרן ההשתלמות של הסתדרות המורים, וזאת כדי שהקרן תצבור מספיק כספים.

אם אתם חושבים על הפקדה לקרן השתלמות לעצמאי, אתם מוזמנים לפנות אלינו, ונשמח לייעץ ולעזור לכם לקבל את הלוואה הטובה ביותר עבורכם.

דילוג לתוכן