כמה עולה ביטוח בריאות - ומה הם הסעיפים החשובים ביותר?

כולנו מבוטחים בהתאם לחוק בריאות ממלכתי, באמצעות קופות החולים, מהן אנחנו מקבלים את כל השירותים הבסיסיים שאנו זקוקים להם ביום יום: רופא משפחה, הפנייה לבדיקות דם, תרופות גנריות כמו אנטיביוטיקה, ועוד. אך מה קורה כשצריך שירות שהוא מעבר ליכולות של הרפואה הציבורית? איך אפשר להתמודד עם מחסור חמור בתקן לרופאים, מחסור במיטות, תורי ענק לבדיקות חשובות, ויותר מכך: למה אי אפשר להמיר חלק מהבדיקות והטיפולים הכואבים שנעשים באופן קבוע (ואוטומטי למדי) כדי להתמודד עם מחלות וכאבים – בטיפולים חדשניים ולא חודרניים, שפותחו בשנים האחרונות ומבוצעים בהצלחה עצומה על מטופלים בכל העולם?

התשובה לכל השאלות היא תקציב. אם הממשלה הייתה מפנה יותר כספים לתחום הבריאות, ניתן היה לרכוש עוד מכוני סי טי ורנטגן ובכך להקל על התורים, לפתוח עוד בתי חולים, עוד קליניקות מתמחות, לשלוח רופאים להשתלמויות בטיפולים חדישים ולרכוש את הציוד החדשני לטיפולים אלה, להגדיל את תקני הרופאים והאחיות (באופן אבסורדי, הרופאים בבתי החולים קורסים בגלל משמרות ארוכות, מעט מדי כוח אדם ויותר מדי מטופלים – וכל זה בזמן שרופאים צעירים רבים יושבים בבית ולא עובדים, כי אין תקן) – ועוד. אבל במציאות שלנו תקציב הבריאות לא מספיק לכל זה, ומי שמשלם את המחיר, בבריאותו, הוא הציבור.

במציאות כזו אין מנוס מביטוח בריאות פרטי, שעוטף את המבוטחים בסיוע מיידי, רופאים פרטיים, תורים מהירים לכל בדיקה ושלל הטבות שגורמות לרפואה הציבורית להיראות כמו דינוזאור עוין. השאלה, כמה עולה ביטוח בריאות, מתי כדאי לעשות אותו, והאם זה משנה איפה עושים אותו?

מה זה ביטוח בריאות?

אזרחי ישראל צורכים ביטוח בריאות בשלושה אופנים:

•  ביטוח בריאות ממלכתי, שבמסגרתו פועלות קופות החולים המעניקות שירותי בריאות מסובסדים לכל אזרח במדינת ישראל, וגם לשוהים בה – עובדים זרים או תיירים – במסגרת ביטוח בריאות לתיירים או לעובדים זרים. קופות החולים נותנות שירות במרפאות מומחים או בבתי החולים, כשמדי פעם המבוטח נדרש לשלם השתתפות עצמית על טיפולים מסויימים.
• שב”ן – שירותי בריאות נוספים, שאפשר למצוא בכל קופת חולים תחת שם אחר:

• קופת חולים כללית: כללית מושלם, כללית פלטינה, כללית אסתטיקה ועוד
• קופת חולים מכבי: מכבי כסף, מכבי טבעי, מכבי זהב, מכבי שלי, ועוד
  • קופת חולים מאוחדת: מאוחדת שיא
• קופת חולים לאומית: לאומית זהב

שירותים רפואיים שניתן לקבל באמצעות השב”ן:

• ייעוץ של דיאטנית
• ייעוץ וטיפול על ידי רופאים מומחים
• השתתפות מסויימת בטיפולי שיניים
• השתתפות באביזרי רפואה
• השתתפות בטיפולי רפואה משלימה וטיפולים פסיכולוגיים
• החזר עבור נסיעה באמבולנס
• השתתפות בניתוחים אסתטיים

ועוד

שירותי השב”ן מעניקים שירותים נוספים מעבר לחבילת הבסיס, בסכום חודשי קבוע. בניגוד לביטוח פרטי, ההצטרפות לשב”ן לא מותנית בחיתום (מילוי שאלון רפואי), ולכן המחיר אחיד לכולם, צעירים וזקנים, בריאים וחולים. בקבלת השירותים יש לפעמים השתתפות עצמית, אך היא איננה משמעותית. אין ספק שמדובר בשדרוג, אבל כל הטיפול, הייעוץ והשירות מתנהלים בכלים ובמרפאות הקיימים של קופות החולים. לא ניתן לזרז תורים, לבחור מנתח או לשדרג טיפול לחדשני יותר.

• ביטוח בריאות פרטי: מעניק שירותי רפואה פרטית משודרגים, כולל שיחות און ליין מיידיות עם רופא מומחה, טיפולים חדשניים (גם למחלות קשות כמו סרטן, למשל), כיסוי לניתוחים, הטסות לחו”ל לצורך טיפולים וכן הלאה:

• כיסוי לניתוחים בארץ, בחירת מנתחים וצוות חדר ניתוח והתאוששות
• כיסוי לניתוחים והשתלות בחו”ל, כולל כיסוי הוצאות של בן משפחה מלווה
• בדיקות סקר קבועות
• טיפולים חדשניים שאינם כלולים בסל
• כיסוי לתרופות מחוץ לסל, תרופות ביולוגיות ועוד.
• בדיקות וייעוץ בהיריון
• הפנייה מיידית וביצוע בדיקות יקרות כמו סי.טי, MRI ועוד
• קיצור תורים, הפנייה למומחים מנהלי מחלקות
• עם אבחון מחלה קשה – קבלת סכום כסף משמעותי
• סעיף פיצוי במקרה של אובדן יכולת עבודה
• ועוד
• שירותי רפואה משלימה

כמה עולה ביטוח בריאות?

ביטוח בריאות פרטי תלוי בהרבה מאד גורמים. בן כמה המבוטח, מה מצב בריאותו, האם הוא מעשן או לא, איזה תחביבים יש לו והאם הם מסכנים את בריאותו, וכו’.

רוצים לדעת כמה תשלמו על ביטוח בריאות פרטי? היכנסו למחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

כמה עולה ביטוח בריאות – סעיף ביטוח מחלות קשות?

סעיף של מחלות קשות מבטיח לכם, שאם חלילה תלקו במחלה קשה (מתוך רשימה ארוכה המפורטת בפוליסה) תקבלו ליווי צמוד של רופאים ומנתחים, וגם סכום כסף שיאפשר לכם להתנהל בתוך המחלה ללא דאגות כלכליות.

כמה עולה ביטוח בריאות – ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח?

סעיף זה בביטוח בריאות הוא אחד הסעיפים הכי חשובים בפוליסה, ולא סתם הוא מהווה חלק ניכר מהמחיר הסופי שתשלמו. הסיבה? רוב הסיכויים שבשלב כלשהו תצטרכו להיעזר בו. הסבירות שתעברו ניתוח, או טיפול חדשני המחליף ניתוח (ואפשר לעבור רק באופן פרטי) הוא גבוה יותר מהסיכוי שתצטרכו לעבור השתלת איברים. מאחר והרכיב של ניתוחים מהווה כמעט שמונים אחוז מסך הביטוח כולו, אנשים רבים נוטים לוותר עליו בהצטרפות הראשונית, אבל בחידוש הפוליסה נוטים להוסיף אותו (ככל הנראה אחרי שמיעת סיפורים של חברים או בני משפחה שנאלצו לעבור ניתוח דרך הרפואה הציבורית, ומסקנותיהם מכך).

כמה משלמים על פוליסת ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח?

אם ניקח לדוגמא את פוליסת Upgrade אקסטרה של חברת הביטוח מגדל, נוכל לראות פילוח של מחיר לפי גיל:

כמה עולה ביטוח בריאות שיניים, והאם כדאי להוסיף גם ביטוח שיניים מקיף?

אחד הביטוחים שהפופולריות שלהם עולה במהירות הוא ביטוח שיניים מקיף. הסיבה כמובן ברורה: טיפולי שיניים עולים הון, ועם העלייה בתוחלת החיים אנו נזקקים ליותר ויותר טיפולי שיניים, גם לצורך טיפולים אסתטיים וגם, כמובן, לצורך טיפול ושמירה.

סעיף משמעותי להורים למתבגרים בביטוח שיניים מקיף הוא הכיסוי האורתודנטי. כמעט כל ילד זקוק ליישור שיניים, וכשיש יותר מילד אחד שזקוק לכך בו זמנית במשפחה, ההוצאות מרקיעות שחקים.

כמה עולה ביטוח בריאות סעיף תרופות – ומדוע כל כך חשוב לעשות ביטוח תרופות?

תקציב סל התרופות של מדינת ישראל בשנת 2020 עומד על חצי מיליארד שקלים בלבד, מה שמשאיר הרבה מאד תרופות, חלקן מצילות חיים – מחוץ לסל. קופות החולים מציעות פתרון בדמות כיסוי לתרופות מחוץ לסל במסגרת השב”ן, אבל זה רחוק להיות מספיק, וככל הנראה, מי שיצטרך לרכוש תרופות מחוץ לסל ייאלץ להיפרד מסכומי עתק. סטטיסטית, בשלב כלשהו כמעט  כל אזרח יזדקק, לפחות פעם אחת, לתרופה שאיננה נמצאת בסל התרופות. עלות ביטוח תרופות הוא נמוך מאד, וחבל להיחשף למצבי קיצון בגלל תרופות שלא ניתן לרכוש בבית מרקחת.

אגב, בשנים הקרובות אנו צפויים להתפתחות טכנולוגית מדהימה בתחום, ונהיה עדים לתרופות מצילות חיים שגם מחליפות את הצורך בניתוח, מקצרות את חיי המחלה ועוד. ללא ספק התרופות האלה לא תהיינה כלולות בסל, ולכן כדאי לעשות ביטוח תרופות מעכשיו. ביטוח תרופות מתעדכן בהתאם לסל השנתי ולכל תרופה חדשה שפורצת לשוק. לכן, זה לא ממש משנה כמה עולה ביטוח בריאות, זהו ביטוח חשוב ביותר. לכן, כמה טוב שהתשובה לשאלה כמה עולה ביטוח בריאות היא – לא הרבה!