מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

מה כולל ביטוח רעידות אדמה ולמה אתם חייבים לרכוש אותו

למה ביטוח רעידות אדמה הכרחי עבור כל בית בישראל? מה כולל הביטוח? מהו שווי הפיצוי שחברות הביטוח מעניקות במקרה של רעידת אדמה? כל זאת ועוד בכתבה הבאה.

מומחים רבים טוענים כי רעידת אדמה חזקה בישראל היא רק עניין של זמן. למרות הסכנה מבוטחים רבים משוכנעים כי מדינת ישראל אחראית למתן פיצוי בגין נזקי רעידות אדמה לבתי מגורים, זו הסיבה העיקרית לכך שרבים מרוכשי ביטוחי הדירה מוותרים על כיסוי והרחבה כנגד סיכוני רעידת אדמה.

בפועל, המדינה חוקקה בעבר את חוק פיצוי נפגעי אסון טבע הכולל פיצוי בגין רעידות אדמה, עם זאת החוק מתייחס רק לנזקים לתשתיות חקלאיות. למעשה, מדינת ישראל אינה מחויבת לתת פיצוי בגין נזקי רעידות אדמה למבני מגורים, לכן חשוב לשקול היטב את ההחלטה אם לוותר על הכיסוי במסגרת ביטוח הדירה ומומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח כדי לקבל החלטה שקולה ואחראית.

עשיתם ביטוח דירה? אל תוותרו על הכיסוי לרעידות אדמה

אם יש לכם ביטוח דירה, וודאי שמתם לב שהפוליסה מכילה כיסוי נגד רעידת אדמה.
זאת משום שפוליסת הביטוח לדירה ולתכולתה היא “תקנית” (תנאיה הבסיסיים הם קבועים, וכל חברת ביטוח רשאית להוסיף כיסויים מעבר לפוליסה התקנית, אך אינה יכולה לגרוע מתנאי הפוליסה הבסיסיים) – כך שעל פי הוראות המפקח על ביטוחי הדירות בישראל, כיסוי עבור רעידת אדמה (אובדן/נזק לדירה ו/או לתכולה בגין רעידת האדמה) כלול בכל פוליסת ביטוח דירה תקנית.

עם זאת, הפוליסה התקנית מאפשרת למבוטח לוותר על הכיסוי עבור מקרה של רעידת אדמה, על ידי חתימה על מסמך ויתור מיוחד שמעיד על כך שהמבוטח, באופן רשמי, מוותר על הכיסוי. הוויתור יכול להיות עבור כל ביטוח הדירה, או עבור ביטוח המבנה בלבד, או עבור ביטוח התכולה בלבד.

חשוב להדגיש כי ביטוח דירה הכולל ביטוח רעידות אדמה נועד להעניק עבורכם הגנה מיטבית במקרה של נזקי רכוש גדולים כתוצאה מרעידת אדמה חזקה. הדירה שלכם יקרה ויש בה רכוש בעל ערך גבוה לכן חשוב לבטח את הנכס מפני נזקי רעידות אדמה ואין לקחת סיכונים מיותרים.

למה לא לחתום על הוויתור?

ויתור זה אינו מומלץ עבור אזרחי ישראל. בניגוד לנזקי מלחמה ופעולות איבה, עבורם המדינה מחויבת לפצות את האזרחים, במקרה של רעידת אדמה לא כך הדבר. כמו כן, חוק פיצוי נפגעי אסון טבע אמנם כן כולל רעידת אדמה, אך הוא מתייחס לנזקי תשתית חקלאית בלבד.
כך שהמדינה אינה מחויבת לפצות אזרחים אשר מבני הדירות שלהם ניזוקו.

בנוסף, המחוקק הכניס את הכיסוי הביטוחי כנגד רעידות אדמה כחלק מרשימת הכיסויים הבסיסיים בביטוחי דירה – ולא לשווא.

יש מגוון סיבות מדוע כדאי לבטח את הדירה מפני רעידות אדמה, בייחוד כשמדובר במדינת ישראל: ישראל, אשר נמצאת ממש בסמוך לשבר הסורי-אפריקני, חשופה יותר משאר מדינות העולם לרעידת אדמה חזקה בעוצמה גבוהה.

קיים סיכון משמעותי במגורים אשר ממוקמים לצד השבר הסורי-אפריקני, שכן אזור זה פעיל ועשוי לגרום לרעידות אדמה קטלניות אשר יביאו לנזקים כבדים באדם, ברכוש, במבנים ועוד.

רעידת אדמה בישראל תביא לקטסטרופה כלכלית ולנזקים עצומים לרכוש ולתשתיות. המדינה לא תהיה מסוגלת לעמוד בנטל הכלכלי שיידרש לפיצוי המוני נפגעים, לכן המחוקק הבין שעליו להעביר את האחריות לחברות הביטוח כיוון שרק להן יש את החוסן הפיננסי למתן פיצוי כספי בהיקפים גדולים ומשמעותיים.

על כן, רכישת ביטוח רעידת אדמה היא פעולה מחויבת המציאות הישראלית, שכן מקרה בו האדמה תרעד בישראל הוא רק עניין של זמן.

אם אתם מעוניינים לשמור על ביתכם ועל תכולתו מוגן מפני רעידות אדמה – הפתרון היחידי הוא ביטוח רעידת אדמה פרטי.

אמנם הכיסוי מפני רעידת אדמה מייקר את הפרמיה של ביטוח הדירה ותכולתה, אך כל אדם מבין את חשיבות הביטוח בגלל הסיכוי הרב להתרחשות רעידת אדמה חזקה ומשמעותית בישראל. כדאי לכם לפתוח את ספרי ההיסטוריה כדי לקרוא על רעידת האדמה שהתרחשה בארץ ב-11 ביולי 1927 שגרמה ל-285 הרוגים, למאות פצועים, להרס רב ולנזקי רכוש קשים בעיקר בערים כמו ירושלים, שכם, יריחו, טבריה, רמלה ולוד.

ביטוח המשכנתא לא מכסה אותי מפני רעידת אדמה?

אם יש לכם משכנתא, חלק מביטוח המשכנתא כולל כיסוי מפני רעידת אדמה, אך חשוב להדגיש כי הוא רלוונטי רק עבור נזקים למבנה. ביטוח דירה למשכנתא הוא תנאי מקדים לקבל ההלוואה מהבנק. את הביטוח אפשר לרכוש ישירות מאחת מחברות הביטוח. אפשר לרכוש את הפוליסה גם בבנק ממנו לוקחים את ההלוואה אך במקרה זה תשלמו יותר כסף. ביטוח דירה למשכנתא מורכב משני ביטוחים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח מבנה כולל כיסוי מפני נזקי רעידת אדמה, כאמור הכיסוי הוא רק לנזקים שנגרמו למבנה ולא לתכולה ולרכוש יקר הערך בתוך הנכס.

לכן, אם אתם מעוניינים בהגנה על תכולת הדירה מפני רעידת אדמה, עליכם לרכוש ביטוח תכולה עם כיסוי לרעידת אדמה. כמו כן, למענכם, שימו לב שאין לכם כפל ביטוחים.

מהם כיסויי החובה הקיימים בביטוח דירה ותכולתה?

על פי החוק, שכן פוליסת ביטוח דירה (מבנה ותכולה) היא פוליסה תקנית, אתם מכוסים מפני:

  • אש, שריפה, עשן, ברק, רעם, התפוצצות, התלקחות – אשר פגעו במבנה או בתכולת הדירה
  • התנגשות/פגיעה על ידי מגע של כלי רכב בדירה
  • נפילת כלי טיס
  • נפילת חפץ מכלי טיס
  • שיטפון/הצפה ממקור מים חיצוני
  • רוח שמהירותה עולה על 30 קשר, לרבות גשם, ברד או שלג שירדו באותה עת (נזקי מזג אוויר)
  • רעידת אדמה (אלא אם ביקשתם באופן מפורש לוותר על כיסוי זה)
  • צונאמי שנגרם כתוצאה מרעידת אדמה (אלא אם ביקשתם באופן מפורש לוותר על כיסוי זה)
  • פעולות זדון, גניבה, שוד, פריצה (או ניסיון לבצעם)
  • התקהלות אסורה והתפרעות

כפי שניתן לראות, ביטוח המבנה והתכולה לדירה מכיל גם כיסוי למקרה של נזקי מזג אוויר, וגם ביטוח שריפות למקרה של התלקחות אש אשר פגעה ברכוש היקר לכם מכול. כיסויים אלו הם חלק מהכיסוי הבסיסי של פוליסת ביטוח דירה, וכל חברות הביטוח בישראל מכילות כיסויים אלה, שכן זוהי הפוליסה התקנית.

הפוליסה התקנית נמצאת בפיקוח של משרד האוצר ומחייבת את כלל חברות הביטוח בישראל. כדי להתאים את הביטוח לצרכים הייחודיים שלכם ולשווי הנכס והתכולה, ניתן לרכוש הרחבות שונות, ואין למהר ולוותר על ביטוח רעידות אדמה.

מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח כדי להבין את ההשלכות והסיכונים הקיימים ועל מנת לקבל החלטה נכונה.

ביטוח צד ג’ לדירה:

ביטוח דירה יכול לכלול גם היבט נוסף והוא התייחסות לצד ג’. ביטוח צד ג’ לדירה, הנקרא גם ביטוח צד שלישי לדירה, מכסה אתכם מפני הוצאות כספיות כתוצאה מנזק או מפגיעה שנגרמה לאדם אשר אינו גר או עובד בדירה, אלא רק למי שבא אליה לביקור.

זה יכול להיות טכנאי מטעם חברה מסוימת, חברים, משפחה ועוד. אם הלה נפגעו בתחומי הדירה, אתם תהיו האחראים על הנזק שנגרם להם – ולפיכך חשוב שיהיה לכם ביטוח בדיוק עבור מצבים כאלה. ללא ביטוח, פיצוי עבור האנשים שנפגעו עשוי להגיע לסכומים גבוהים ביותר.

מה ביטוח צד ג’ כולל?

ביטוח מבנה ותכולה מכסה אך ורק פגיעה ברכוש, של הבית שלכם. במקרה של פגיעה בבני אדם או במקרה של פגיעה ברכוש של אחרים – אתם האחראיים, גם אם המקרה לא קרה באשמתכם, וחשוב לדאוג לכך שתהיו מכוסים.

ביטוח צד ג’ לדירה מעניק פיצויים במקרים של פגיעה בבני אדם: פגיעה, ליקוי גופני, ליקוי נפשי, ליקוי שכלי או מחלה של צד שלישי בדירתכם, וחלילה גם מוות.

במקרה של פגיעה ברכוש של צד שלישי בשל אירוע שקרה בדירתכם, הביטוח יעניק לכם פיצויים עבור: שריפה אשר פרצה בביתכם וגרמה ונזק לרכוש לדירות בסמיכות; נזילה שעברה אל השכן; הצפה בדירתכם שפגעה בדירות סמוכות; בעל חיים שלכם שתקף אדם בבניין, ועוד.

שאלות נפוצות:

שאלה: מדוע כדאי לי לעשות ביטוח רעידת אדמה?

ביטוח רעידת אדמה -הכרחי לכל בית בישראל?

תשובה: ביטוח רעידת אדמה יגן על ביתכם ועל תכולת דירתכם – רכוש אשר בעל ערך עצום עבורכם, ובמקרה של רעידת אדמה הוא יכול להינזק, להיפגע או אפילו להיחרב כליל. ללא ביטוח – ההוצאות הכספיות שיבואו לאחר מכן יהיו אדירות. רוב תושבי ישראל לא יהיו מסוגלים לשקם את ביתם שניזוק מרעידת אדמה משמעותית ובמצב של קטסטרופה כלכלית חשוב להיות מבוטחים כדי לצלוח את המשבר בקלות יחסית.

שאלה: ואם הדירה משמשת כעסק?

תשובה: במקרה כזה, ניתן לבטח אותה דרך ביטוח בתי עסק, כך שתקבלו פיצויים בגין אובדן הפרנסה והרווחים עקב רעידת אדמה שפגעה במבנה. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם כדי לרכוש את הכיסוי המתאים, הסוכן המיומן יבצע בדיקה בתיק הביטוחים שלכם כדי לוודא שאינם משלמים על כפל ביטוח רעידות אדמה.

שאלה: מהו סדר הגודל של הפיצוי שאקבל מחברת הביטוח במקרה של רעידת אדמה?

תשובה: סכום ביטוח דירה כולל רק את עלויות הבניה של מבנה הדירה, ללא ערך הקרקע, שכן גם במקרה של רעידת אדמה הקרקע עוד קיימת.

שימו לב שפוליסות ביטוח מבנה בישראל מתייחסות לערך כינון, כלומר, שווי הדירה כאילו היא חדשה לחלוטין, ללא קשר לערכה של הדירה בשוק הנוכחי ולשוויה הנוכחי. זאת בניגוד לערך שיפוי, ובכך פוליסות הביטוח מספקות למבוטח הגנה מקסימלית, ומאפשרות לכם, המבוטחים, גובה פיצויים שמטרתו לשקם את הרכוש למצב חדש.

חשוב להדגיש: אם עלות הבניה של הדירה התייקרה, עליכם לבקש מחברת הביטוח להעלות את סכום ביטוח המבנה, ולהתאים אותו לעלויות הבנייה מחדש של המבנה. הקפידו לבדוק זאת כשאתם מחדשים את הביטוח, או כל תקופה.

​בנוסף, כדאי לדעת כי הסכום של ביטוח הדירה כולל את עלות הבניה של הדירה בלבד, ללא ערך הקרקע מאחר והקרקע נותרת גם לאחר רעידת אדמה. כפי שציינו למעלה, אם עלות הבניה התייקרה, עליך לבקש מסוכן הביטוח או ישירות מחברת הביטוח לעדכן את הפוליסה ולבטח את הדירה שלך בסכום ביטוח גבוה יותר.

שאלה: מה לעשות אם אני שוכר דירה?

תשובה: בדרך כלל, מקובל שבעל הדירה רוכש ביטוח מבנה עבור הדירה, ושאתם תרכשו ביטוח תכולה וצד ג’. זאת משום שעל פי חוקי השכירות, במקרה שנגרם נזק לצד שלישי, המתגוררים בדירה בפועל יהיו האחראיים לכך, ולא הבעלים. כדאי לשוחח על הנושא על בעל הדירה ולפעול בהתאם לצורך.

שאלה: מה עושים במקרה שרוצים להפעיל את ביטוח צד ג’ לדירה?

תשובה: האדם הנפגע, אשר אינו מתגורר או עובד בדירה, יוכל לתבוע את חברת הביטוח שלכם, וכך הוא יוכל לקבל פיצויים על הנזק שנגרם לו. במקרה של הפעלת הביטוח כתוצאה מנזק שנגרם לצד שלישי של אירוע תאונתי שגרם למוות, לפציעה, למחלה או לנזקי רכוש של צד שלישי – חברת הביטוח אחראית על תשלום הסכום בהתאם לסכום שהמבוטח חייב לשלם על פי דין (פקודת נזיקין).

שאלה: אני רוצה לבטח את הרכב שלי מפני רעידת אדמה. איך ניתן לעשות זאת?

תשובה: כיסוי לרעידות אדמה עבור הרכב אינו כלול בתוך פוליסת הביטוח המקיף לרכב, ולכן יש לרכוש כיסוי זה בנפרד. הרכב הוא רכוש יקר ערך לרוב המבוטחים בישראל, אבל החוק אינו מחייב את חברות הביטוח לכלול בביטוח המקיף לרכב כיסוי רעידת אדמה. לכן המבוטח חייב לדרוש מחברת הביטוח להוסיף הרחבה לביטוח הרכב מפני רעידות אדמה. בקרות רעידת אדמה המבוטח נדרש לשלם השתתפות עצמית כפי שנקבע בפוליסה.

שאלה: מהו סכום ההשתתפות העצמית במקרה של רעידת אדמה?

תשובה: במקרה של רעידת אדמה והפעלת הביטוח, המבוטח יידרש לתשלום השתתפות עצמית. זה הסכום בו המבוטח אינו מכוסה ורק מעל סכום ההשתתפות העצמית חברת הביטוח חייבת לפצות על הנזק שנגרם. רוב הפוליסות לביטוח רעידות אדמה מחייבות אתכם לתשלום השתתפות עצמית  בשיעור של 10% מסכום הביטוח. יש אפשרות לבקש מהחברה המבטחת השתתפות עצמית נמוכה יותר, בדרך כלל בשיעור של 2% עד 10%, עם זאת עליכם לזכור שבמקרה כזה הפרמיה שתשלמו תתייקר.

שאלה: האם המחיר של ביטוח רעידות אדמה זהה אצל חברות הביטוח השונות?

תשובה: חברות הביטוח מתמחרות את הפוליסה בצורה שונה. מחירי ביטוח רעידת אדמה אינם דומים בין חברת ביטוח אחת לאחרת, לכן אין לוותר על סקר שוק וכדאי להיעזר במחשבונים השונים, בראשם המחשבון באתר הייעודי של משרד האוצר. אפשר גם להפעיל את סוכן הביטוח והוא ימליץ לכם על הביטוח המתאים והזול ביותר עבורכם.

שאלה: האם חובה לרכוש ביטוח רעידות אדמה?

תשובה: החוק אינו מחייב אתכם לרכוש ביטוח דירה הכולל ביטוח רעידות אדמה, אך המציאות כן מחייבת אתכם להתייחס לנושא ולקבל החלטה שקולה. אפשר לוותר על ההרחבה החשובה אך בהחלט לא מומלץ לעשות זאת בגלל הסיכון הרב והנזק האפשרי למבנה ולתכולה כתוצאה מרעידת אדמה.

לסיכום:

אם עדיין לא רכשתם ביטוח דירה הכולל ביטוח מבנה ותכולה, ואם לא רכשתם רק ביטוח תכולה – עשו זאת בהקדם והוסיפו לפוליסה כיסוי נגד רעידות אדמה בסכום נאות, עדיף לאחר התייעצות עם סוכן ביטוח מנוסה.

אם רכשתם כיסוי מפני רעידת אדמה במסגרת ביטוח הדירה שלכם, אנו ממליצים להפעיל את סוכן הביטוח ולבצע בדיקת התאמה של סכומי הביטוח לעלויות הבניה, חשוב לדעת כי שיטות הבניה והסטנדרטים בתחום הבניה השתנו בשנים האחרונות לכן עליכם לוודא שהכיסוי בביטוח רעידות אדמה מותאם לשינויים ולצרכים שלכם.

 

דילוג לתוכן