מדוע ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60 הוא מסובך?

חלק מחברות הביטוח מאשרות ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60, אבל זה תלוי בגילו של מבקש ההלוואה. עבור חברות הביטוח יש הבדל אם הוא בן שישים ושתיים, או בן שישים ושש.

בנוסף, אישור ההלוואה תלוי גם בתנאי ההלוואה: אם אדם בן שישים ושש למשל, מבקש לפרוס את המשכנתא שלו על חמש עשרה שנים, הוא יקבל סירוב מחלק מחברות הביטוח. אם הוא יבקש לפרוש לחמש שנים, רובן יסכימו ויאשרו לו את הביטוח חיים למשכנתא.

שאלות ותשובות:

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא חצי מהביטוח למשכנתא. החצי השני הוא ביטוח מבנה. ביחד, הם מרכיבים את הביטוח למשכנתא, שבלעדיו לא ניתן לקבל משכנתא.

מה כולל ביטוח למשכנתא?

• ביטוח מבנה

לדוגמא, אם לקחתם משכנתא עבור דירה, אבל משהו קורה לה. שיטפון שמערער את היסודות שלה, שריפה שמכלה אותה, אפילו צינור שמתפוצץ בכל הקירות ומאלץ את בעלי הדירה לפתוח הכל ולהחליף אריחים, חדרי רחצה ועוד – כל אלה נזקים שעולים הון עתק. זוג שחווה מקרה כזה מוצא את עצמו בבעיה. מצד אחד, הם צריכים לשקם את הדירה שלהם שנפגעה באורח חמור מאוד, מה שיעלה להם הון עתק, מצד שני הם עדיין צריכים להחזיר בכל חודש סכום כסף לבנק עבור אותה דירה. לפעמים הדירה פשוט נמחקת מעל האדמה, כמו במקרה של רעידת אדמה חזקה או שריפה, ואז הזוג צריך להמשיך לשלם על דירה שכבר לא קיימת.

כדי למנוע מצב כזה, הבנק מחייב את נוטלי המשכנתא לעשות ביטוח מבנה, וכך אם משהו כזה קורה למבנה הבית, הביטוח נכנס לפעולה ומשלם על הנזקים, על הבנייה מחדש וכו’. מצד אחד זה מגן על הבנק, מצד שני זה מגן על הזוג שרכש הלוואה והבית שלו נחרב.

• ביטוח חיים

ביטוח חיים על שם שני בני הזוג, שמבטיח שאם אחד מהם ימות, שארית המשכנתא שנותרה תשולם על ידי הביטוח ולא על ידי בן הזוג שנשאר.

דוגמא לפירוט של ביטוח מבנה:

חברת הביטוח הראל מציעה בביטוח משכנתא:

ביטוח מבנה – כיסוי למקרה של נזקים למבנה, שעבורם ניתן לעשות תביעת ביטוח משכנתא:

• שריפה: התפוצצות והתלקחות
• גשמים, סערה, ברקים, ברד ועוד
• התנגשות של כלי רכב ו/או כלי טיס
• נזק כתוצאה מפעולת זדון, פריצה, גניבה ושוד
• דליפת מים וכו’

מדוע הבנקים מחייבים אותנו לעשות גם ביטוח למשכנתא?

כשאנשים מגיעים לקבל משכנתא מהבנק, הם למעשה מתחייבים על סכום גדול מאד. גדול כל כך, שרוב האנשים צריכים עשרים או עשרים וחמש שנים בכדי להחזיר אותו לבנק. הבנק מודע לכך שאנחנו חיים בעולם נזיל ומשתנה, ושהרבה מאד דברים יכולים להשתבש במהלך השנים האלה. כל אחד מהדברים שישבשו או ישתבשו עלול לאיים על היכולת של הלווים להחזיר את ההלוואה העצומה. הביטוח מבטיח שגם אם משהו ישתבש, הכסף יוחזר לבנק.

החלק השני של הביטוח למשכנתא, אחרי ביטוח מבנה, הוא ביטוח חיים. הביטוח הזה נוצר למקרה שאחד מבני הזוג שלקחו משכנתא נפטר בפתאומיות במהלך החזר המשכנתא. החשיבה של הבנק גורסת שאם בני זוג לקחו ביחד משכנתא, הם לקחו בחשבון את יכולת ההחזר שלהם על פי המשכורת של שניהם, אז מה יעשה הבן זוג שנותר לבד? איך הוא יחזיר את המשכנתא ממשכורת אחת שנותרה? גם במקרה כזה הביטוח נכנס לפעולה ומחזיר את כל יתרת התשלום שעוד נותרה במשכנתא, לבנק.  גם פה, הביטוח מגן על הבנק, אבל גם על בן הזוג שנשאר לבד, ובעל מיעוט אמצעים כלכליים.

ביטוח חיים הוא החלק המסובך יותר

אם כל החלק של ביטוח מבנה עובר בקלות, ותלוי בעיקר בהערכה של שמאי, הרי שביטוח חיים הוא מסובך יותר. הביטוח למעשה שואל את המבוטח מה מצב הבריאות שלו, בכדי לעשות הערכה אם ומתי הביטוח יצטרך להיכנס לפעולה. מן הסתם, כשבני זוג בני עשרים וחמש לוקחים משכנתא, החלק של ביטוח חיים הוא זול, מכיוון שהסבירות שהם אי פעם יזדקקו לביטוח נמוכה. כשזוג מבוגר או לא בריא מבקש לעשות ביטוח חיים, זה מסובך יותר.

מה הופך מבקשי משכנתא, למסורבי משכנתא?

נקודת ההתחלה היא שזוגות המבקשים משכנתא, חייבים לעשות ביטוח למשכנתא. הביטוח כולל ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים, ופה מתחילה הבעיה. זוגות מסוימים עלולים להיתקל בסירוב. בפעמים מסוימות הסירוב יקרה בגלל בעיה בריאותית בהווה או בעבר, והזוגות האלה יוגדרו כמסורבי משכנתא למרות מצב כלכלי מסודר.

איך ניתן לערער על סירוב לקבלת משכנתא?

הדרך הכי נכונה היא כאמור לפנות לסוכן ביטוח מומחה בתחום המשכנתאות, ולתת לו לעשות את כל המלחמה. יש כמה דברים שאפשר לעשות:

• להכניס סעיף המחריג את תשלום הביטוח במקרה של מוות מסיבה של התפרצות המחלה שבגללה יש סירוב למשכנתא,
• להגדיל משמעותית את הפרמייה החודשית של המבוטחים
• להגדיל משמעותית את החלק היחסי של בן הזוג הבריא.

כמובן שכל הפעולות האלה מקוממות למדי, כי זה לא ממש הוגן שאדם שנלחם במחלה כמו סרטן, יצטרך בנוסף גם לסבול בעת קבלת המשכנתא ולשלם יותר מכולם פרמיה חודשית. סביר להניח שלסוכן הביטוח יהיו עוד כמה קלפים בשרוול, שיאפשרו לו להילחם שתקבלו משכנתא בתנאים הטובים ביותר, בהתחשב בנסיבות.

כמה עולה ביטוח משכנתא לחודש?

אם החזר המשכנתא תלוי בריבית שקיבלתם מהבנק ונקבעה על ידי בנק ישראל, ביטוח משכנתא הוא אישי: עלות ביטוח מבנה תלוי בדירה ובמיקום שלה, ועלות ביטוח חיים למשכנתא תלוי בכם.

פרמטרים שמשפיעים על ביטוח חיים:

• בנתונים שלכם (האם אתם שמנים או רזים)?
• בהרגלים שלכם (האם אתם מעשנים? האם אתם נוהגים לרבוץ כל היום מול הטלוויזיה? האם אתם רצים מדי ערב או עושים ספורט אחר?)
• בתחביבים שלכם (האם אתם נוהגים לעשות ספורט אקסטרים?)
• בגיל שלכם (האם אתם צעירים או מבוגרים?)
• המצב הבריאותי שלכם (בריאים בדרך כלל או נוטים למחלות? מחלות בעבר?)

פרמטרים שמשפיעים על תשלום לביטוח מבנה:

• סוג המבנה: בית פרטי, דו משפחתי או דירה בבניין משותף –  הביטוח בוחן כמה יעלה לבנות אותו מחדש.
• הקומה של הנכס
• גיל הנכס
• מיקום הנכס (האם הוא ממוקם באיזור מסוכן?)

דוגמא לפרמיה חודשית של ביטוח חיים למשכנתא בכל החברות – בני עשרים וחמש לא מעשנים, משכנתא על סך מיליון שקלים לעשרים שנה, בריבית קבועה שני אחוזים

דוגמא לפרמיה חודשית בכל החברות – בני עשרים וחמש כן מעשנים, משכנתא על סך מיליון שקלים לעשרים שנה, בריבית קבועה שני אחוזים

ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60 – האם זה אפשרי?

מאחר וכפי שהסברנו, החלק המאתגר בקבלת משכנתא הוא דווקא ביטוח החיים ולאו דווקא הבדיקה הפיננסית של מבקשי המשכנתא (כפי שרוב האנשים סבורים בטעות), הרי שעבור זוג שחצה את גיל שישים קבלת המשכנתא מסובכת יותר. מצד אחד, לזוג כזה יש לרוב יותר כסף מאשר לזוג צעיר כך שהסבירות שהם יפגרו בתשלומים היא נמוכה מאד. מצד שני, מפאת גילם הם יצטרכו לשלם הרבה מאוד כסף בביטוח חיים למשכנתא.

אז כמה עולה באמת ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60?

לצורך החישוב החודשי והכללי, ניקח את אותה משכנתא שלקחו הזוג הצעיר מהדוגמא הקודמת. אותו סכום, אותם תנאים בדיוק. הפעם הזוג שלנו בני שישים וחמש, לא מעשנים. שימו לב שחלק מחברות הביטוח בכלל לא מסכימות לבטח אותם.

האם ביטוח חיים עד גיל 80 תוחם את גבולות קבלת המשכנתא?

אחת הבעיות לקבלת משכנתא בגיל מבוגר, היא שביטוח חיים עד גיל 80 הוא נדיר למדי. רוב החברות מסכימות לבטח עד גיל שבעים וחמש כגבול מקסימלי. אם תעשו חישוב במחשבון של משרד האוצר תיווכחו לדעת שבני שמונים לא יכולים לקחת אפילו הלוואה של חצי שנה, אף חברת ביטוח לא מאשרת את הביטוח חיים.

ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60 – טיפים חשובים:

זוגות שמעוניינים לקחת ביטוח חיים למשכנתא מעל גיל 60, צריכים לקחת בחשבון כמה גורמים:

• המשכנתא מן הסתם לא עבור דירה ראשונה. זכרו שמשפרי דיור יכולים לקבל עד שבעים אחוז משכנתא, ועבור דירה להשקעה תוכלו לקבל חמישים אחוז מהערך של הנכס.
• יש לא מעט ריביות לבחור מהן – אל תלכו על האופציה שאתם מכירים כי במשכנתא שלקחתם בגיל עשרים וחמש היא היתה לכם טובה. הזמנים השתנו, הכלכלה אחרת. התייעצו עם מומחה למשכנתאות (ולא עם חברים או בני משפחה).
• האם אתם באמת זקוקים למשכנתא הזו, או שאתם נתונים ללחץ מצד בן משפחה? זכרו שהתשלומים החודשיים עלולים להכביד עליכם.
• אל תעשו שום צעד ללא ייעוץ של סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו.