פתיחת חיסכון לכל ילד יכולה לממן לילד שלכם את כל הלימודים באוניברסיטה

בשנת 2017 ביטוח לאומי יצא עם תוכנית פתיחת חיסכון לכל ילד, שמטרתה צבירת חיסכון לכל צעיר המגיע לגיל שמונה עשרה. אופן צבירת ההון מתבצע לפי דרישת ההורים, באמצעות חיסכון בבנק, או דרך קופות גמל, ולהורים יש אפשרות להשתתף בחיסכון באופן פעיל.

מדוע פתיחת חיסכון לכל ילד היא כל כך חשובה גם עבור משפחות המשופעות בכסף, ואיך זה יתכן שההבדלים בין הסכומים הנצברים הם כה שונים, כשההפקדה היא זהה?

פתיחת חיסכון לכל ילד – תוכנית חשובה בהיבט החברתי והכלכלי

פתיחת חיסכון לכל ילד היא תוכנית מצוינת של ביטוח לאומי, שמדי פעם מצליח להראות לנו שלהיות אזרח בישראל כולל לפעמים גם כמה תופינים, ולא רק מיסים והגבלות. מטרת תוכנית חיסכון לכל ילד היא לייצר חיסכון לכל צעיר שמסיים את לימודיו, וזקוק לכסף כדי להגשים את התוכניות שלו, בין אם אלה לימודים באוניברסיטה, ובין אם זה טיול סביב העולם. פתיחת חיסכון לכל ילד משמשת כמקפצה של שוויון עבור ילדים ממשפחות שלא יכולות להרשות לעצמן לממן עבורם לימודים באוניברסיטה, ויותר מכך: פתיחת חיסכון לכל ילד היא תוכנית המאפשרת צמצום של פער חברתי, בכך שסכום הכסף יכול לממן את הלימודים באוניברסיטה ולאפשר גם לילדים מבתים במעמד כלכלי נמוך ללמוד מקצוע, להתפתח ולצאת ממעגל העוני.

עיקרי תוכנית חיסכון לכל ילד

פתיחת חיסכון לכל ילד מתבצעת כשהתינוק נולד. ההורים של הרך הטרי מקבלים הודעה שמתבצעת פתיחת חיסכון לכל ילד, ועליהם לבחור באפיק השקעה מתוך רשימה ארוכה של קופות גמל ובנקים. כמו כן הם מיודעים על כך שיש להם כשישה חודשים לגבש החלטה. למרות טווח הזמן הנדיב יחסית, הורים רבים מחליטים שלא להחליט, אם בגלל חוסר הבנה בשוק החיסכון וההון, אם בגלל תשישות מובנת של תינוק חדש בבית. במקרים כאלה, ביטוח לאומי לוקח החלטה בעצמו ועל דעת עצמו: אם ההורים לא מיידעים את ביטוח לאומי על מסלול השקעה רצוי, ביטוח לאומי מבצע פתיחת חיסכון לכל ילד בבנק בו מופקדת קצבת הילדים – לרוב הבנק שאליו שייכת המשפחה. אם לתינוק יש אח שכבר נפתחה לו קופת גמל חיסכון לכל ילד, החיסכון יפתח באותו מקום.

ללא הוראה מפורשת של ההורים לגבי מיקום ההשקעה, ברירת המחדל של ביטוח לאומי היא תמיד להפקיד את כספי החיסכון באפיק הסולידי ביותר, עם הסיכון המועט ביותר, מה שמשפיע על גובה הסכום שמתקבל בסופו של דבר.

סכום הכסף שביטוח לאומי מפקיד מדי חודש הוא חמישים שקלים. להורים יש אפשרות להשתתף בעוד חמישים שקלים, ואם זה רצונם, ביטוח לאומי מוריד את הסכום הזה מקצבת הילדים ומכניס אותו לחיסכון של הילד.

חמישים השקלים החודשיים אינם הסכום היחיד שנכנס לחשבון הילדים – הם מקבלים פעמיים סכום של חמש מאות שקלים: כשהם מגיעים לגיל שתיים עשרה (בנות) ושלוש עשרה (בנים), ואם הם מחליטים לא לפתוח את החיסכון בגיל שמונה עשרה אלא לחכות לגיל עשרים ואחת.

האם זה נבון לתת לביטוח לאומי להחליט איפה לפתוח קופת גמל חיסכון לכל ילד?

בואו נשאל את זה אחרת: האם באופן כללי זה נבון לתת לאנשים או גופים זרים לקחת החלטות על החיים שלנו, ועוד על משהו כל כך משמעותי כמו החיסכון של הילד שלנו? ברור שלא. למרות זאת, הורים רבים מניחים שבגלל שהם עצמם לא מבינים בשוק ההון והחיסכון, עדיף לתת לגוף גדול כמו ביטוח לאומי להחליט עבורם, כי “הם בטח יודעים יותר טוב”.

אבל ביטוח לאומי איננו – וגם לא מתיימר להיות – בית השקעות. זו לא מטרתו, וזה לא ייעודו להבין בתחום החיסכון,ההשקעות וקופות הגמל. ביטוח לאומי בסך הכל מפקיד את הכסף, ללא חישוב של טובת הילד או חשיבה על מיקסום הרווחים – זה בכלל לא חלק מתפקידו.

מי שכן מבין בתחום של חיסכון והשקעות הוא כמובן יועץ פיננסי, שיכול ללוות אתכם בתהליך של פתיחת חיסכון לכל ילד, לסייע לכם להבין כמה כסף יתקבל בסוף התהליך, ולהציע לכם את המסלול הכי רווחי.

הבחירה של פתיחת חיסכון לכל ילד באפיק השקעה קובעת כמה כסף יהיה לילד בגיל שמונה עשרה

כשביטוח לאומי בוחר (בלית ברירה, אם ההורים לא הודיעו על אפיק השקעה כלשהו) להשקיע את כספי חיסכון לכל ילד דווקא בבנק, הוא למעשה חורץ את גורלו של החיסכון הזה להיות צנוע מאוד. החשיבות של בחירת כלי חיסכון היא עצומה, מאחר ויש לה השפעה ישירה על הסכום הסופי שיצטבר בסופו של דבר לילד שעבורו נפתחה התוכנית. חיסכון בבנק מניב ריבית נמוכה מאוד, של עד אחד וחצי אחוזים. חיסכון בכלי כמו קופת גמל לעומת זאת, יכול להניב תשואות של עשרות אחוזים.

במילים פשוטות זה אומר שבגיל שמונה עשרה, לילד יכול להיות סכום של אחד עשרה אלף שקלים, ויכול להיות לו סכום של ארבעים וחמישה אלף שקלים – הכל תלוי באופן בו התבצעה פתיחת חיסכון לכל ילד, ואיפה זה קרה.

ואם מתחרטים – האם ניתן לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד?

תתפלאו אבל זה די שכיח, שהורים שלא הביעו כל רצון “להתערב” באירוע פתיחת חיסכון לכל ילד, יתעוררו אחרי כמה שנים ויבינו את גודל הטעות שהם עשו. קשה להאשים אותם… זוגות צעירים מתמודדים עם הרבה מטלות וחוסר תמידי בשעות שינה. הדבר האחרון שמתחשק להם לעשות זה להתחיל לעיין בטבלאות המציגות תשואות של קופות גמל ולבחור את קופת הגמל הכי משתלמת עבור הילד שלהם. בנוסף, אנשים רבים לא מבינים בזמן אמת את ההבדלים המהותיים בין חיסכון בבנק וחיסכון בקופת גמל, וכשהם מבינים לבסוף, הם בהלם מסכומי הכסף שהם פשוט מאבדים בכל חודש, ורוצים לשנות את אופן החיסכון.

אבל האם זה אפשרי לעשות שינוי מסלול חיסכון לכל ילד, כמה שנים אחרי שהתוכנית נפתחה? תלוי איפה.

חיסכון בבנק לא מאפשר גמישות. אם איכשהו היה לכם מזל ותוכנית החיסכון נוצרה עם תחנות יציאה, אתם יכולים – כשאתם מגיעים לתחנת יציאה – להעביר את החיסכון למסלול חיסכון בנקאי אחר. מה שאתם לא יכולים זה לעשות שינוי מחיסכון בבנק לחיסכון בקופת גמל. הדבר היחיד שאתם יכולים לעשות זה לפתוח לילד תוכנית חיסכון אחרת, רגילה, אותה תנהלו באמצעות קופת גמל משתלמת.

לעומת חוסר הגמישות של הבנק, אם אתם חוסכים בקופת גמל אתם יכולים לעשות בעצם כל דבר שרק עולה על רוחכם. אתם יכולים לנייד את כספי קופת הגמל לקופה אחרת ללא מס, אתם יכולים לנייד למסלול אחר או לבנק, הגמישות פה היא גבוהה, ועוד יותר מדגישה את החשיבות של בחירה חכמה של אפיק חיסכון.