קופת גמל חיסכון לכל ילד - האם כל קופות הגמל דומות?

תוכנית חיסכון לכל ילד שיצאה לדרך בשנת 2017, ניסתה לצמצם קצת את הפער בין חיילים משוחררים שיוצאים ויכולים להרשות לעצמם לשלם עבור שנת לימודים אוניברסיטאית, וכאלה שלא יכולים להרשות לעצמם ללמוד כלל. החיסכון, בסך חמישים ואחד שקלים, לא נראה כמו חיסכון משמעותי, אך למען האמת מדובר בסכום – גם אם נמוך – שברוב הפעמים לא היה נחסך כלל על ידי הורי הילד. יתרון נוסף לתוכנית הוא, שאם הורי הילד בחרו להשקיע במסלול של קופות גמל מניבות, הרי שהסכום הסופי יכול לגדול ולהיות משמעותי יותר, ואף לכסות את שכר הלימוד של שנה אחת לפחות באוניברסיטה.

אז איך יודעים במה להשקיע? האם בכלל לנו כהורים יש יכולת להשפיע על בחירת קופת גמל חיסכון לכל ילד? כל מה שרציתם לדעת על תוכנית חיסכון לכל ילד במאמר שלפניכם.

קופת גמל חיסכון לכל ילד כחוק של ביטוח לאומי

בשנת 2017 החליט ביטוח לאומי לפתוח קופת גמל חיסכון לכל ילד, על סך 51 שקלים בחודש, כשההורים של הילד יכולים להוסיף עוד 51 שקלים ולהכפיל את סכום החיסכון. החיסכון מתבצע באמצעות אחת מתוך כמה קופות גמל שזכו במכרז, לבחירתם של ההורים, שרשאים לבחור גם את מסלול החיסכון המועדף עליהם. ילדים שנולדו לפני שנת 2017 זכאים למענקים בסך 510 ש”ח בהגיעם לגיל 21, בנוסף לסכומים שיתקבלו רטרואקטיבית.

שישה חודשים להחליט עבור מסלול של אחת ממגוון קופות גמל שנבחרו

ההורים לא חייבים להחליט תיכף ומיד על סוג המסלול שהם רוצים לבחור לילד שלהם, עבור תוכנית קופת גמל חיסכון לכל ילד. למעשה, יש להם שישה חודשים להתייעץ עם יועץ מומחה בתחום, לעשות סקר שוק, לבחון את הביצועים של קופות הגמל השונות ובסופו של תהליך לקבל החלטה על קופת גמל ועל מסלול חיסכון. מסלולי החיסכון נעים בין מסלול “רגוע” ללא רכיבי סיכון ועם מתח תשואות נמוך יחסית, ועד מסלולים עם יותר ריסק, אך עם תשואות גבוהות יותר. אם אחרי שישה חודשים ההורים לא הגיבו ולא בחרו בשום מסלול, ביטוח לאומי מחליט בעצמו על מסלול החיסכון ובוחר במסלול עם הכי פחות סיכון ועם תשואות נמוכות בהתאם. אם יש כבר ילד באותה משפחה שפתחו לו קופת גמל, ביטוח לאומי יחליט בדרך כלל לפתוח קופת גמל חיסכון לכל ילד באותו מסלול ובאותה קופה.

סוכן ביטוח יעזור לכם למצוא מסלול קופת גמל חיסכון לכל ילד

שלב פתיחת קופת גמל חיסכון לכל ילד הוא שלב קריטי, כי לאחר מכן קשה עד בלתי אפשרי לשנות מסלולים. קופת גמל חיסכון לכל ילד אינו חיסכון רגיל, כמו שאנו מכירים מכלי ביטוח וחיסכון אחרים, ומפה החשיבות הגדולה של קביעת מסלול רווחי, שיניב רווחים אמיתיים ויאפשר לילד, בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת, ליהנות מסכום מכובד שיעזור לו להגשים מטרות כמו לימודים או טיול גדול אחרי הצבא.

פה אנו רואים את החשיבות של יועץ פיננסי מקצועי, שיכול להדריך את ההורים ולהסביר להם על המסלולים השונים, אופן צבירת הכספים של קופות גמל, ועוד. לצפות ממנהלי קופות הגמל שיעניקו הסברים להורים המבולבלים זה לא רציונלי, ומעבר לכך, לכל מנהל השקעות יש אינטרס שתבחרו דווקא בקופת גמל שלו. סוכן ביטוח מיומן הוא איש מקצוע אובייקטיבי,הוא לא מחובר לחברת ביטוח זו או לבית השקעות זה, והוא יכול לעזור לכם לנווט בתוך העולם הזה, כשהאינטרס היחידי שלו הוא רק כלפיכם. סוכן הביטוח גם יודע יותר טוב מכולם איזו השקעה היא באמת כדאית, איזו קופת גמל מתנהגת בצורה “מלחיצה” ואיפה הכסף שלכם יהיה הכי בטוח.

איך לייצר עבור תוכנית חיסכון לכל ילד תשואות גבוהות?

מאחר ויש מספר לא קטן של קופות גמל שבאמצעותן ניתן לפתוח קופת גמל חיסכון לכל ילד, צריך לבדוק מי מהן מציעה את התשואות הגבוהות ביותר. זה לא כל כך פשוט כמו שזה נראה: קשה לנבא מה תהיינה התשואות של קופת גמל בעוד חמש או עשר שנים, כמו שקשה לנבא מה תהיה התנהגות השוק הכלכלי. הבסיס היחיד שניתן לבצע עליו חישובים כלשהם, הוא בחינת מרכיבי הסיכון, וסקירת העבר של קופת הגמל. מה היו התשואות שלהן וכדומה. בכדי לייצר מצב של חיסכון לכל ילד תשואות גבוהות, צריך לפעמים לקחת סיכון ולבחור בקופת גמל עם מסלול פחות “רגוע”, שיודעת לתת ביצועים גם במצבים של שוק כלכלי סוער כמו למשל כשמתפרצת מגיפה או כשמשתרר מיתון עמוק. פה אגב נכנסים לתמונה המיומנות והמקצועיות של מנהלי קופת הגמל, שתפקידם להיות קשובים לכל תנודה בשוק ולכל סימן הכי קטן שמשהו עומד לקרות, ולנווט את הכספים שלכם בהתאם, כדי לא להפסיד, והנה לכם עוד סיבה מדוע בחירת קופת הגמל כה חשובה.

האם ניתן מראש לדעת כמה תניב קופת גמל חיסכון לכל ילד?

לביטוח לאומי יש מחשבון שבאמצעותו ניתן לחשב מה הסכום שיתקבל באמצעות קופת גמל חיסכון לכל ילד, אך החיסרון שלו מתבטא בכך שהחישוב מתבצע ללא העמלות והריבית שצפויים להתווסף לחיסכון במהלך השנים, כך שקשה להסתמך רק על החישוב הזה בלבד. גם במקרה כזה סוכן ביטוח יוכל לעזור לכם בחישוב אמיתי הכולל גם את התשואות הצפויות בהתאם לתרחיש שישורטט מראש.

בטבלה שלפניכם אתם יכולים לראות חלק מקופות הגמל, והביצועים שלהן לאורך השנים האחרונות, בהתאם לבחירת מסלול – ולקבל החלטה בהתאם.