אתם לא חייבים להבין במסלולי קופות גמל, כדי לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד
בינואר 2017 ביטוח לאומי העביר רפורמה חדשה, והחל בפעילות של פתיחת קופת גמל חיסכון לכל ילד שנולד בישראל. בכל חודש ביטוח לאומי מפקיד חמישים ואחד שקלים באחד ממסלולי קופות גמל או בנקים שנבחרו עבור הורי הילד למטרה זו. בנוסף, ההורה יכול להשתתף – אם הוא מעוניין בכך – ולהוסיף עוד 51 שקלים.
על פניו, נשמע נהדר, לא? לא תמיד. מתברר שהבחירה במסלול של קופות גמל או בבנק איננה תמיד בחירה נכונה בדיעבד, ולפעמים ההורים מתחרטים על המסלול שנבחר. כדי לפתוח את קופת הגמל עם הולדת התינוק, על ההורים לתת תשובה בתוך שישה חודשים, ולומר באיזה מסלול הם בוחרים להפקיד את הכסף עבור ילדם. אם הם לא מצליחים להחליט או לא רוצים להתעסק בזה, ביטוח לאומי מחליט בעצמו, ואז הוא בוחר במסלול הכי סולידי. במקרה שלהורים כבר יש ילד עם קופת גמל חיסכון, ביטוח לאומי יפתח את התוכנית החדשה באותו מסלול ובאותה קופת גמל / אותו בנק.
ברוב המקרים, הורים לתינוק קטן לא ממש פנויים נפשית או גופנית לעשות מחקר שווקי קופות גמל. זה הדבר האחרון שמעניין אותם עכשיו, במיוחד שמדובר על משהו שיקרה עוד שמונה עשרה שנה. התינוק שלהם צורח והם בקושי ישנים, הם לא יכולים לתת תשובה מדויקת ומושכלת בנושא שהם אפילו לא מכירים היטב.
רק כשהילדים גדלים קצת וההורים מתחילים להבין יותר במה מדובר, לעשות מחקר,להתייעץ עם הורים אחרים ולבדוק את ההבדל שיוצר חיסכון לכל ילד תשואות גבוהות או נמוכות, הם מבינים שאולי הם עשו טעות שבחרו במסלול חיסכון מסוים, או שנתנו לביטוח לאומי להחליט עבורם.
במיוחד עבור מקרים כאלה, ביטוח לאומי מאפשר להורי העמיתים הצעירים לעשות שינוי מסלול חיסכון לכל ילד, וזה אפילו לא כזה מסובך.
שאלות ותשובות
שינוי מסלול חיסכון לכל ילד במסלול קופות גמל
אם החיסכון של הילד שלכם מתנהל באחד המסלולים של קופת גמל חיסכון לכל ילד, אתם רשאים לשנות את מסלול ההשקעה בכל זמן נתון, ולעבור למסלול אחר בתוך קופת הגמל, או לבקש להעביר את התוכנית לקופת גמל אחרת. שימו לב שאתם מוגבלים לרשימת קופות גמל שנבחרו במכרז של ביטוח לאומי, אבל עדיין תהיינה לכם לא מעט אפשרויות. ביטוח לאומי יקבל את העדכון מקופת הגמל החדשה, והכספים יועברו בהתאם לפיקדון החדש.
איך מבצעים שינוי מסלול חיסכון לכל ילד מקופת גמל אחת לשנייה?
אם ביצעתם סקר שוק ומצאתם חיסכון לכל ילד תשואות גבוהות באחד ממסלולי קופת גמל אחרת מזו שאתם מושקעים בה כרגע, אתם צריכים לפנות אליה (דרך האתר, בטלפון, או דרך סוכן הביטוח שלכם) וליידע את הנציג שיענה לכם שאתם רוצים להעביר אליהם את תוכנית החיסכון של הילד שלכם. הם כבר יבצעו את המעבר, וידווחו לביטוח לאומי. מספר ימים אחרי הבקשה, אתם אמורים לקבל אישור בכתב מקופת הגמל החדשה על העברת הכסף. אם לא קיבלתם צלצלו שוב, וודאו שהמעבר אכן בוצע לשביעות רצונכם.
איך מבצעים שינוי מסלול חיסכון לכל ילד מקופת גמל אחת לבנק?
לא ניתן לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד מקופת גמל לבנק, אלא אם בחרתם במסלול חיסכון עם תחנות יציאה – לרוב תחנות היציאה הן בכל חמש שנים. במקרה כזה, תצטרכו לחכות לתחנת היציאה, ואז לבצע את השינוי שאתם חפצים בו.
אם בחרתם במסלול חיסכון ללא תחנות יציאה, לא תוכלו לבצע כל שינוי. לא תוכלו להעביר את כספי החיסכון מהבנק לקופת גמל, ואפילו לא תוכלו להעביר את החיסכון לבנק אחר.
החשיבות של סוכן ביטוח מיומן לביצוע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד
החשיבות של בחירת מסלול נכון היא קריטית, אם חשוב לכם לייצר עבור הילד שלכם חיסכון לכל ילד תשואות גבוהות, ולמען האמת – למי זה לא חשוב? הרי בסופו של דבר, כל החיסכון הזה נועד לספק לילד סכום כסף נאה, בהגיעו לגיל שמונה עשרה. ללא תשואות נאות, הסכום שיצטבר מחיסכון של חמישים ואחד שקלים בכל חודש (פלוס שני מענקים של 255 שקלים, פעם בגיל 3 ופעם בגיל בת /בר מצווה ומינוס מס רווח הון) אינו כה גבוה: המקסימום שניתן לקבל הוא 11,526 ש”ח, או 22,440 ש”ח במקרה שההורים השתתפו והוסיפו גם הם 51 ש”ח. הבחירה במסלול שיניב תשואות נאות היא לא מובנת מאליה, עבור אנשים שאינם מומחים בשוק ההון. למעשה, סביר להניח שללא הכוונה מקצועית, רוב ההורים יילכו על המסלול עם הסיכון הנמוך ביותר, יבחרו במסלול של חיסכון בבנק ללא תחנות יציאה, או שיבחרו בקופת גמל שהביצועים שלה לא מזהירים. בכך, הם יפסידו תשואות נאות למדי, או ימצאו את עצמם ללא יכולת לשנות את מסלול החיסכון שלהם (מה שיתבטא בכך שהחיסכון שלהם ישיג תשואות נמוכות ללא אפשרות לשפר אותו).
סוכן ביטוח יכול לתרום לבחירה נכונה של אפיק חיסכון, מרגע הפתיחה. סוכן ביטוח הוא אדם עם הרבה מאוד ניסיון, ידע אדיר, ובואו לא נשכח את ההיכרות שלו עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים את קופות הגמל. ואם בכל זאת תרצו לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד, סוכן הביטוח יוכל לייעץ לכם לאן להעביר את הכסף שלכם.
תשובות לשאלות נפוצות
האם גם ילדים שנולדו לפני ינואר 2017 זכאים לכספי תוכנית חיסכון?
כן, ילדים שנולדו לפני חוק תוכנית חיסכון לכל ילד זכאים אף הם ליהנות מהחוק החדש: ביטוח לאומי פותח להם תוכנית חיסכון, והם מקבלים את הפיקדון החודשי עד הגיעם לגיל שמונה עשרה - אז הם מקבלים מענק חד פעמי של 510 שקלים.אם הם לא מושכים את הכסף ומחכים עד גיל 21, הם מקבלים עוד מענק של 510 שקלים.
האם ניתן למשוך את כספי החיסכון לפני גיל 18?
לא, רק במקרים חריגים.
באילו מקרים זה כן אפשרי למשוך את כספי התוכנית לפני גיל שמונה עשרה?
במקרים של מחלה קשה או פטירה (לא עלינו) ההורים יכולים למשוך את הכסף מהחשבון.
האם קיים מס על פתיחת תוכנית החיסכון לילדים?
כמובן, כמו כל מכשיר חיסכון, גם על תוכנית חיסכון לכל ילד קיים מס רווחי הון, שמנוכה מסכום החיסכון במועד הפתיחה.
יוצא הדופן היחיד הוא מקרה שבו הילד מחליט לא למשוך את הכספים שנצברו לו, ופותח אותם רק לאחר פרישתו מהעבודה. אם הוא יחליט לקבל את הכסף כקיצבה חודשית, הוא יהנה מהטבת מס של תיקון 190 למס הכנסה, ולא ישלם על החיסכון שום מס.