פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
תוכנית חיסכון לכל ילד

מה זו תוכנית חיסכון לכל ילד?

תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית שהגה ביטוח לאומי והוציא לפועל בינואר 2017. עיקר התוכנית הוא שהמדינה בעצם פותחת תוכנית חיסכון עבור כל תינוק שנולד, ומפקידה שם 51 שקלים מדי חודש. הסכום הזה, שנראה על פניו נמוך למדי, יכול בתנאי השקעה נבונים לצבור תשואות נאות ולהצטבר לסכום נאה. מטרת החיסכון היא לאפשר לכל בן / בת שמונה עשרה לקבל סכום כסף שיכול לכסות דמי לימוד באוניברסיטה, או כעזרה להתנהלות בחיים עצמאיים. להורים יש אפשרות להוסיף עוד סכום של חמישים ואחד שקלים בכל חודש, אם הם מעוניינים בכך, כדי להכפיל את הסכום שיצטבר.

אין ספק שמבין כל תוכניות העזרה, תוכנית חיסכון לכל ילד באמת מסוגלת לייצר צמצום פערים בין צעירים ממשפחות מבוססות שיכולים ללמוד בלב שקט ולהקדיש את כל זמנם ללימודים באוניברסיטה, ובין צעירים שנאלצים לעבוד וללמוד בקביל, או לדחות את הלימודים עד שיהיה להם מספיק כסף כדי ללמוד באוניברסיטה. מאחר ותארים אוניברסיטאיים מספקים יכולת להשתלבות בעבודה טובה ובאופן כללי מהווים פלטפורמה לחיים טובים יותר, היכולת ללמוד בנחת ללא דאגות של שכר לימוד היא בונוס גדול.

כמה כסף צוברת תוכנית חיסכון לכל ילד?

אתם יכולים להיכנס למחשבון תוכנית חיסכון לכל ילד באתר ביטוח לאומי, להקליד את תאריך הלידה של הילד שלכם ולבדוק כמה הוא יקבל בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת. קחו בחשבון שהחישוב יציג לכם את הסכום הבסיסי ללא הריבית שמתווספת על תוכנית החיסכון בבנק, וללא התשואות אם החלטתם להפקיד את הכסף באחת מקופות הגמל.

אז כמה בערך זה יוצא?

לילד שנולד אחרי שנת 2017, לאחר שהחלה הרפורמה של תוכנית חיסכון לכל ילד, אמור לצאת סכום של 11,526 ש”ח. במידה והוריו בחרו להוסיף 51 שקלים בכל חודש לתוכנית החיסכון, הסכום הבסיסי יעמוד על 22,440 ש”ח.

אם הילד יחליט לא למשוך את הכסף עד גיל עשרים ואחת, הוא יקבל מענק נוסף של 510 ש”ח.

האם ניתן לבחור קופות גמל ומסלולי חיסכון?

כשהתינוק נולד, נפתחת עבורו תוכנית חיסכון ולהורים יש חצי שנה לבחור את מסלול ההשקעה שהם מעוניינים בו, מבין מגוון קופות גמל ובנקים. הורים שלא מציינים את הבחירה שלהם, שקשה להם להחליט או שלא רוצים להתעסק עם זה, בעצם מעבירים את המושכות לביטוח לאומי, והוא בוחר במסלול סולידי עם סיכון מועט. זה לא בהכרח המסלול שההורים היו בוחרים בו, אילו היו מקבלים ייעוץ ומבינים את ההשלכות שיש לכל מסלול, מבחינת רווחים, תשואות וריביות, שכן זהו מסלול שאינו צובר כמעט רווחים.

בנוסף, אם להורים יש כבר ילד בוגר יותר במסלול תוכנית חיסכון לכל ילד והם לא מודיעים על בחירת מסלול החיסכון שלהם עבור הילד השני, ביטוח לאומי מפקיד את החיסכון באותו נתיב השקעה כמו אצל הילד הראשון.

ההבדל בין המסלולים הוא גדול מאוד, ומתבטא בהרבה כסף. אסור לכם לקבל החלטה על אופן ההשקעה על סמך אמון בכך שביטוח לאומי יודע יותר מכם איך להשקיע את הכסף (כי הוא ישקיע במסלול הכי סולידי), או בגלל שאין לכם יכולת או סבלנות להתעסק עם זה. אם קשה לכם להחליט או שאתם לא מבינים בתחום, התייעצו עם סוכן ביטוח שיכול להעניק לכם מידע מדויק על כל קופת גמל.

ההודעה על בחירת מסלול חיסכון מתבצעת באתר ביטוח לאומי והיא קלה ונגישה.

האם  פתיחת חיסכון לכל ילד מתאפשרת גם לילדים שנולדו לפני שנת 2017?

ילדים שנולדו אחרי שנת 1998 ולפני ינואר 2017 יקבלו בכל חודש 51 שקלים עד הגיעם לגיל שמונה עשרה, אז יקבלו סכום של 510 שקלים. אם הם ימתינו עד גיל עשרים ואחת, הם יקבלו עוד מענק של 510 שקלים. המענקים האלה בעצם מחליפים את מקומם של המענקים שילדי שנתון 2017 ואילך מקבלים בגיל שלוש ובגילאי בר או בת מצווה.

לדוגמא, ילדה שנולדה באוקטובר 2008 תקבל 7147 ש”ח, לא כולל מענק של 510 ש'”ח אם תמשוך את הכסף רק בגיל 21.

ילד שנולד בשנת 1999 יקבל 1650 ש”ח בגיל 18, ואילו ילד שנולד בשנת 2000 יקבל 2252 ש”ח.

אילו אפיקי חיסכון קיימים בתוכנית חיסכון לכל ילד?

מסלולי החיסכון עבור תוכנית חיסכון לכל ילד נבחרים באמצעות מכרז שמנהל ביטוח לאומי, ומתנהלים דרך קופות גמל או דרך הבנקים. חיסכון דרך קופות גמל מאפשר ליהנות מתשואות ברמות שונות ובהתאם לרמת הסיכון, וחיסכון דרך הבנק מייצר את הרווח שלו כתוצאה מריבית חיסכון. אתם כבר מבינים בעצמכם שלא ניתן להשוות בין רווח תשואתי של קופות גמל ורווח של ריבית חיסכון של בנקים, ולכן בשנת 2020 רוב ההורים העדיפו עבור תוכנית חיסכון לכל ילד להשקיע במסלול קופות גמל ולא באמצעות הבנקים.

אלו קופות גמל זכו במכרז של תוכנית חיסכון לכל ילד?

במסלול השקעה בקופות גמל, נכון לשנת 2021 קיימים 12 ספקי חיסכון העומדים לבחירת המשפחות:

  • אינטרגמל
  • הראל פנסיה
  • מגדל מקפת
  • קל גמל ופנסיה
  • אינפיניטי
  • אלטשולר שחם גמל ופנסיה
  • אנליסט
  • אקסלנס נשואה
  • הלמן אלדובי
  • מיטב דש גמל ופנסיה
  • מנורה פנסיה
  • פסגות קופות גמל ופנסיה

הורים שמקבלים הודעה על פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד לא תמיד יודעים באיזה מסלול שווה להם להשקיע, ולכן שווה לסקור את ביצועי העבר של קופות הגמל שנבחרו במכרז, כדי לקבל תמונה (פחות או יותר) לגבי התשואות הפוטנציאליות של כל אחת מהן.

לכל אחת מקופות הגמל יש שלושה מסלולים עיקריים:

  • מסלול סיכון מועט
  • מסלול סיכון בינוני
  • מסלול סיכון מוגבר

בשנים האחרונות קופות הגמל שהשיגו את התשואות הגבוהות ביותר היו קופות גמל במסלול סיכון מוגבר. הורים רבים בוחרים להשקיע את הכסף תוכנית חיסכון לכל ילד במסלולים אלה, מתוך מחשבה שזה ממילא לא הכסף שלהם אלא של ביטוח לאומי, וגם אם הם מוסיפים את חמישים ואחד השקלים שלהם לסכום הכללי, עדיין מדובר בסכום זניח ששווה לשחק אתו קצת בשביל הפוטנציאל הגדול של רווח מוגבר. בנוסף, מסלולים בסיכון מוגבר בשנים האחרונות מביאים נתונים פנטסטיים, ויכולים להגדיל מאוד את סכומי הרווח שיקבל “התינוק” בהגיעו לגיל שמונה עשרה.

מה ההבדל בין התשואות במסלול רמת סיכון מועט מול רמת סיכון בינוני ומוגבר?

ההבדל העיקרי בין רמות הסיכון מתבטא בגובה התשואות.
במסלול סיכון מועט מרוויחים לרוב בין שלושה וחצי אחוזים ועד מקסימום חמישה אחוזים.

במסלול סיכון בינוני מרוויחים לרוב בין ארבעה אחוזים ועד שישה אחוזים.

במסלול סיכון מוגבר מרוויחים בממוצע תשעה אחוזים, פלוס מינוס – מספר מדהים.

סקרו לדוגמא ביצועים של שלוש קופות גמל במסלול מוגבר מהשנה האחרונה, והמספרים שהן עשו:

אלטשולר שחם גמל ופנסיה הניבה תשואות של 9.93%

פסגות קופות גמל ופנסיה הניבה תשואות של 9.24%

הראל פנסיה הניבה תשואות של 7.93%.

איזה מסלולים יש לכל קופת גמל להציע?

קופות גמל שזכו במכרז של ביטוח לאומי, מציעות מגוון מסלולי סיכון ברמות משתנות, וכל משפחה יכולה לבחור לעצמה את המסלול שמתאים לה:

  • אקסלנס נשואה – מציעה שלושה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר.
  • אנליסט – מציעה שלושה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר.
  • אינפיניטי – מציעה שלושה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר.
  • אלטשולר שחם גמל ופנסיה – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • הלמן אלדובי – מציעה חמישה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול שריעה, מסלול הלכה.
  • הראל פנסיה – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • פסגות קופות גמל והשקעה – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • קל גמל ופנסיה בע”מ – מציעה שלושה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר.
  • מגדל מקפת – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • מנורה פנסיה – מציעה ארבעה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול הלכה.
  • קופת הגמל אינטרגמל מציעה חמישה מסלולי חיסכון: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, מסלול שריעה, מסלול הלכה.

כמה עשתה כל קופת גמל במכרז של תוכנית חיסכון לכל ילד?

כדי לבחון ביצועים של קופות גמל אנו סוקרים ממוצעים של חמש השנים האחרונות:

  • הראל פנסיה -4.97 אחוזים במסלול הלכה, 4.31 אחוזים במסלול סיכון בינוני, 7.93 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.
  • קופת הגמל אלטשולר שחם גמל ופנסיה – 9.93 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.
  • קופת הגמל מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ – 4.58 אחוזים במסלול סיכון מועט, 4.85 אחוזים במסלול הלכה, 5.73 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.
  • קופת הגמל מנורה פנסיה – 4.7 אחוזים במסלול סיכון מועט, 6.98 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.
  • קופת הגמל פסגות קופות גמל והשקעה – 4.44 אחוזים במסלול סיכון מועט, 9.3 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.
  • קופת הגמל  אנליסט –  7.6 אחוזים במסלול סיכון בינוני
  • קופת הגמל  אקסלנס נשואה – 3.72 אחוזים במסלול סיכון מועט
  • קופת הגמל הלמן אלדובי – 3.81 אחוזים במסלול סיכון מועט, 4.99 אחוזים במסלול סיכון בינוני, 6.14 אחוזים במסלול סיכון מוגבר.

מה הם מסלולי תוכנית חיסכון לכל ילד המוצעים באמצעות הבנק?

כאמור, רוב ההורים בוחרים לבצע פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד באמצעות קופות גמל, אבל יש לא מעט משפחות שבוחרות לחסוך דרך הבנק, בעיקר כי זה כלי החיסכון שאותו הם מכירים ועליו הם סומכים או מרגישים אתו בנוח (נגישות לפקידים, זמינות, יכולת הגעה פיזית לסניף, בניגוד לבית השקעות שנראה להורים כמו מושג ערטילאי – ועוד).

חיסכון בבנק אינו צובר תשואות אלא ריבית על החיסכון – וזו כמעט תמיד נמוכה יותר מהתשואות הנצברות בקופות הגמל, במיוחד אם בחרתם במסלול סיכון מוגבר, אבל לא רק. מצד שני, וזה נושא חשוב עבור לא מעט אנשים, החיסכון באמצעות בנקים הוא בטוח יותר – בדומה לכל השקעה סולידית.

תוכניות החיסכון לילדים בבנק מוצעות בשני מסלולים:

מסלול ללא תחנות יציאה, ומסלול עם תחנת יציאה בכל חמש שנים.

הורים שאינם מנוסים בתחום ההשקעות ותוכניות החיסכון, עלולים להתפתות לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד ללא תחנות יציאה עד לפתיחת התוכנית בגיל שמונה עשרה. למה שיבחרו במסלול כזה? במקרים רבים פקיד הבנק שיושב מול ההורים בזמן פתיחת התוכנית מנסה לשכנע אותם שעדיף להם לפתוח תוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה, כי ממילא לא ניתן לפתוח את התוכנית לפני גיל שמונה עשרה, אז למה להוסיף סעיפים מיותרים כמו תחנות יציאה?

אז זהו – שזה איננו סעיף מיותר בכלל. תחנות יציאה בכל כמה שנים מאפשרות להורים שלא מרוצים מביצועי החיסכון ומהריבית הנמוכה לנצל את תחנת היציאה כדי להעביר את מסלול החיסכון למקום אחר. פעולה זו נקראת שינוי מסלול חיסכון לכל ילד. ללא תחנות יציאה לא ניתן לעשות שום דבר עם החיסכון, אלא לחכות עד גיל שמונה עשרה.

האם ניתן לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד מבנק לקופת גמל?

לא ניתן לבצע שינוי מסלול חיסכון לכל ילד מבנק לקופת גמל או מקופת גמל לבנק, אבל אפשרי להחליף מבנק אחד לבנק אחר וגם לשנות תוכנית ומסלול – מה שיכול לעזור לכם לשפר מאוד את הריבית על החיסכון. זו אגב אחת הסיבות שכל כך חשוב בפעולה כמו פתיחת חשבון חיסכון להיות מלווים באיש מקצוע מיומן, שמלכתחילה יכוון את ההורים לבחור בכלי חיסכון חזק ויעיל, ועם אפשרות להחליף בכל מקרה של אי שביעות רצון. אומנם 51 שקלים לחודש על פני 18 שנים לא יכולים לייצר סכום משנה חיים, אבל אם תצמידו את אותו סכום לבית השקעות עם תשואה גבוהה, תוכלו לקבל סכום נאה ביותר, שיאפשר לצעיר אחרי צבא לממן לפחות שתי שנות לימודים, אם לא את כל התואר.

באילו בנקים ניתן לבצע פתיחת חיסכון לכל ילד?

  • בנק מרכנתיל דיסקונט.
  • הבנק הבינלאומי
  • בנק הפועלים
  • בנק יהב
  • בנק אוצר החייל
  • בנק דיסקונט
  • בנק לאומי
  • בנק מזרחי טפחות
  •  בנק מסד

כל אחד מהבנקים שלפניכם יכול להיות בית ההשקעה לפתיחת תוכנית החיסכון לילד שלכם. במידה ואתם כבר לקוחות של אחד הבנקים הנ”ל, אתם יכולים לבקש להפקיד את החסיכון בבנק בו אתם מנהלים את החשבון שלכם, כמובן אחרי שבדקתם את כל העמלות והחלטתם שזו אכן ההחלטה הכי נכונה עבורכם. וכמובן, אל תשכחו לדרוש מסלול עם תחנת יציאה בכל חמש שנים, למקרה שתשנו את דעתכם בעתיד.

האם במקרה של צורך קיצוני ניתן לפתוח את תוכנית חיסכון לכל ילד לפני גיל שמונה עשרה?

אין שום אפשרות לפתוח את תוכנית החיסכון לכל ילד לפני גיל שמונה עשרה, אלא במקרים קיצונים. מקרים כמו מחלה קשה או חלילה מות של ילד. בכל מקרה, לא ניתן לפתוח את תוכנית החיסכון ללא אישור של ההורין לפני גיל שמונה עשרה.

דילוג לתוכן